Os prós e contras do Personal Capital


Se você leu blogs de dinheiro nos últimos cinco anos, ouviu falar do Personal Capital. Personal Capital é uma ferramenta gratuita de rastreamento de dinheiro com uma interface bonita e – suspiro – sem publicidade. (Uma das minhas maiores reclamações sobre o Mint é que ele empurra anúncios na sua cara.)

Muitos de meus amigos e colegas promovem o Capital Pessoal porque a empresa paga um bom dinheiro quando as pessoas se inscrevem. (E sim, links para o Personal Capital nesta revisão absolutamente colocam dinheiro no meu bolso. qualquer Link de Capital Pessoal que você vê qualquer lugar na web coloca dinheiro no bolso de alguém.)

Às vezes me pergunto, se algum dos meus amigos realmente usa Capital Pessoal, sabe? Todas as suas resenhas são brilhando. Embora eu goste do Personal Capital, tenho me frustrado com o aplicativo no passado. Ainda hoje, acho que não é tão útil quanto eu gostaria.

Quais são meus problemas com o Personal Capital?

  • Por um longo tempo, eu estava frustrado tentando obter o Personal Capital para se conectar às minhas contas. Ainda não vai se conectar à minha cooperativa de crédito, mas tudo bem. Eu posso entrar no meu saldo manualmente. Foi frustrante, porém, que por anos Não consegui obter o Personal Capital para me conectar às minhas contas de investimento da Fidelity. Eles trabalham agora… mas estou sempre preocupado que eles não. O aplicativo ainda não vai se conectar ao meu cartão de crédito Capital One – e não tem há mais de um ano, o que eu acho alucinante.

Capital pessoal - problemas de conexão

  • O Personal Capital, como um aplicativo, não é robusto o suficiente para substituir algo como Quicken ou You Need a Budget. As últimas ferramentas permitem que você acompanhe e gerencie seu dinheiro em uma transação por nível de transação. Ok, talvez você possa rastrear suas transações, mas você não pode fazer nada de significativo com elas, da mesma forma que você faria com o Quicken ou o YNAB.
  • Os telefonemas! Meu deus, o telefonema! Aqui está um segredo não tão secreto: o aplicativo Capital Pessoal – embora bonito e útil – é realmente uma isca. É uma isca. Seu objetivo é atrair usuários com alto patrimônio líquido para conectar suas contas. Quando o fazem, o Personal Capital (a empresa) inicia uma campanha por telefone na tentativa de recrutar os usuários como clientes. O Personal Capital não é na verdade uma empresa de aplicativos; é uma empresa de gestão de patrimônio. Eles querem que pessoas com muito dinheiro se inscrevam. (Eu não posso comentar se isso é um bom negócio ou não. Eu não quero um consultor financeiro. Eu ignoro todas as chamadas do Personal Capital.)

Capital Pessoal - Consultor Popup

  • Capital pessoal tem relatórios bonitos, mas não há o suficiente deles. Minha cópia do Quicken 2007 – feia como é – tem 23 relatórios diferentes e 10 gráficos diferentes. (Além disso, você pode personalizar muito mais.) O Personal Capital tem talvez… nove maneiras de ver seu dinheiro? (Eu não posso dizer com certeza.)
  • A segurança está no topo. Eu suponho que eu deveria estar feliz com isso, mas não estou. Parece que estou constantemente tendo que verificar minha identidade via e-mail ou mensagem de texto. Algumas das minhas outras contas me fazem isso ocasionalmente, mas parece que o Personal Capital faz isso várias vezes por semana. Isso é louco!

Agora, estas queixas à parte, aqui está uma confissão: Estou usando o aplicativo Personal Capital há mais de cinco anos. Sério. Não me lembro de quando comecei, mas me lembro de estar irritada porque um representante da Personal Capital não sabia quem eu era no Fincon 2013 em St. Louis. "Eu uso o seu aplicativo", eu disse a ele. "E eu tenho um grande blog." (Eu estremeço agora com o pensamento da minha arrogância.)

Apesar das desvantagens, deve haver algo para ele. Certo? Hoje – usando minha situação financeira atual – vamos analisar os prós e contras do Personal Capital.

Quicken 2007 vs. Capital Pessoal

Como os leitores regulares sabem, eu sou um velho fogy. Minha ferramenta de gerenciamento de dinheiro de escolha é uma cópia antiquada do Quicken para Mac 2007. Essa ferramenta é tão importante para mim, na verdade, que atualmente estou me recusando a atualizar o software do sistema para a versão mais recente (Mac OS Mojave) porque Estou com medo de quebrar o Quicken. (Outras experiências do usuário são mistas.) Quão importante é o Quicken 2007 para mim? Não é brincadeira: eu compraria um laptop Mac usado apenas para rodar esse software.

Tanto quanto eu amo Quicken, tem suas desvantagens. Um deles é que é um aplicativo pré-móvel. O Quicken 2007 é quase tão antigo quanto este blog. Foi lançado cerca de um ano antes do primeiro iPhone. (Get Rich Slowly lançado em 15 de abril de 2006. Não consigo encontrar uma data de lançamento para o Quicken 2007, mas estava disponível em pelo menos 30 de agosto de 2006. O iPhone foi lançado em 29 de junho de 2007.) Se eu quiser interagir com o Quicken, Eu tenho que sentar no meu computador desktop.

Porque sou um nerd, estou ligado aos meus dispositivos móveis. Eu tenho um iPad. E um iPhone. E um relógio da Apple. (Por que não é um iWatch? Eu não sei. A Apple não dá a mínima para a consistência.) Eu quero ser capaz de rastrear meu dinheiro a partir de meus dispositivos móveis.

Confie em mim: eu tentei toneladas de outros aplicativos móveis. Eu realmente não gosto de nenhum deles. Eu Fazno entanto, como Personal Capital … verrugas e tudo mais. Eu nunca iria usá-lo como minha única ferramenta de gerenciamento de dinheiro, mas como um pedaço de um pacote maior, é realmente um pouco incrível.

O Personal Capital é o único aplicativo de gerenciamento de dinheiro móvel que eu uso. Há outros por aí, com certeza, mas por minha necessidades, o Capital Pessoal preenche um nicho … e o preenche bem.

Capital Pessoal como Rastreador Diário de Dinheiro

Eu uso o Personal Capital como um rastreador diário. O Quicken 2007 é a minha ferramenta real para inserir e analisar meus dados, mas o Personal Capital é o que usei nos últimos cinco anos para verificar minhas contas e garantir que tudo está bem.

Acredite ou não, o Personal Capital salvou meu bacon várias vezes. O que? Meu pagamento com cartão de crédito é devido hoje? Ops! É melhor eu ir pagar. Esperar! O que é essa carga estranha na minha conta? Isso é não mim. Deixe-me ligar para o meu banco. Uau! Eu esqueci de pagar minha conta de lixo. É melhor eu lidar com isso quando chegar em casa.

Como o Personal Capital se conecta a (muitas das) minhas contas, eu posso ver tudo de um painel unificado. Não preciso fazer login em cada cartão de crédito e conta bancária para verificar tudo. Eu posso fazer isso de um só lugar. (Ok, não a minha cooperativa de crédito. Eu ainda tenho que ir verificar isso separadamente.)

Aqui, por exemplo, é uma olhada em minhas transações recentes. (Eu não tenho ideia do que o gráfico está rastreando. Não tenho certeza se me importo.)

Capital Pessoal - Lista de Transações

Quando compartilhei minha situação financeira recentemente, alguns leitores se perguntaram por que não conto as finanças do meu negócio ao rastrear minha foto inteira. Bem, no Capital Pessoal eu faço. Como posso conectar o aplicativo a contas pessoais e corporativas, posso ter uma ideia do Big Picture. Aqui você pode ver que a maioria das minhas despesas para janeiro até agora foram relacionadas a blogs.

Capital Pessoal - Resumo de Despesas

Eu admito, é muito legal ter um único aplicativo onde eu possa ver todos das minhas transações recentes, pessoais e empresariais. Embora eu só tome medidas nesta informação, talvez duas vezes por ano, isso me deixa tranqüilo. Demora trinta segundos do meu tempo a cada dia, mas isso é trinta segundos que estou feliz em gastar.

Capital pessoal como rastreador de investimentos

Honestamente, no entanto, o Personal Capital não deve ser uma ferramenta diária de gerenciamento de dinheiro. Para isso, eu usaria algo como Você precisa de um orçamento. O Personal Capital é especificamente projetado para monitorar seus investimentos. Por causa disso, o aplicativo Capital Pessoal possui uma variedade de ferramentas para ajudar os investidores.

Primeiro, há a visão simples do portfólio:

Capital Pessoal - Análise de Portfólio

Nada de especial aqui, certo? Você recebe uma lista dos seus investimentos e um gráfico do desempenho deles nos últimos 90 dias. Nada de especial, mas ainda mais fácil para mim do que entrar no site da Fidelity (ou aplicativo).

(Como um investidor passivo, no entanto, eu não olho para o desempenho do investimento com frequência.) poderia verifique uma vez por semana… mas algumas vezes por mês é mais provável.)

Você também pode obter uma análise detalhada de sua alocação de ativos:

Capital Pessoal - Alocação de Ativos

O aplicativo Personal Capital também oferece algo interessante – algo que a Vanguard e a Fidelity devem oferecer. Eles têm uma ferramenta que analisa as taxas em suas contas de investimento. Como você provavelmente sabe, as taxas são uma das principais dificuldades no desempenho do investidor médio. Muitos otários pagam 1% ou 2% ao ano (ou mais!) Em custos de fundos mútuos. Os fundos do índice obtiveram proeminência porque prometem taxas de administração de 0,20% ou 0,10% (ou menos).

Capital pessoal deixa claro o quanto você está pagando em taxas.

Capital Pessoal - Análise de Taxas

No meu caso, estou indo muito bem, exceto no meu rollover IRA. Mas estou bem com isso. Esse IRA de rolagem é 100% investido em um fundo de investimento imobiliário (ou REIT), e esses carregam índices de despesas mais altos. (True story: Esse REIT é, na verdade, meu investimento de maior desempenho na última década!)

Calculadora de Aposentadoria do Capital Pessoal

Todos esses outros recursos são ótimos, mas há uma razão principal pela qual continuo a usar o Personal Capital: sua calculadora de aposentadoria.

Como mencionei no outro dia, eu odeio a maioria das calculadoras de aposentadoria. Eles são excessivamente simplistas. Suas suposições são falsas. Eles são projetados para levar os usuários a economizar mais do que precisam.

A calculadora de aposentadoria de Capital Pessoal não é o melhor ferramenta no mercado – vamos analisar duas ferramentas melhores durante a próxima semana – mas é muito bom para algo que é gratuito e construído em um aplicativo de outra forma útil.

Esta seção será a maior parte desta revisão e conterá muitas capturas de tela. Voce foi avisado.

Primeiro, aqui está uma olhada na minha situação financeira pessoal até esta manhã. (Desculpe pela notificação "mudo" no meio da captura de tela. Meu erro. Não sei por que eu estava silenciando o meu iPad, mas não posso consertá-lo agora.)

Capital Pessoal - Aposentadoria Atual

Com base na minha situação atual – US $ 736.170 em investimentos líquidos e cerca de US $ 60.000 em despesas anuais – a Personal Capital diz que ficarei sem dinheiro em 62. Isso não difere muito de outras calculadoras de aposentadoria que eu olhei.

Mas Aqui é onde o Personal Capital se diverte (e a razão pela qual eu sou obcecado por ele). Você vê aqueles + sinais em frente a eventos de investimento e metas de gastos? Se você clicar neles, poderá adicionar novos eventos. (E se você clicar em eventos existentes, você pode modificá-los.) Isso significa que você pode ajustar seus parâmetros repetidamente.

E se, por exemplo, eu diminuir meus gastos de US $ 60.000 por ano para US $ 42.000 por ano? (Este é o meu objetivo para 2019.)

Capital pessoal - trabalhando na aposentadoria

Bem, olhe para isso. Se eu re-abraçar a frugalidade, meu dinheiro provavelmente durará até que eu tenha 72 anos em vez de 62 anos.

E agora que voltei a trabalhar na fábrica de caixas, e se eu ficar lá por dez anos e ganhar US $ 20.000 por ano?

Capital pessoal - trabalhando durante a aposentadoria

Gatos sagrados! Como você pode ver, trabalhar meio expediente faz uma enorme diferença. Se eu reduzir meus gastos para US $ 3.500 por mês e ganhar US $ 20.000 por ano, sou de ouro. Eu não deveria ficar sem dinheiro antes da minha idade projetada de morte. (Mesmo em um "pior cenário", meu dinheiro duraria até os 67 anos).

E se eu acabar com uma herança? Hora da festa!

Capital pessoal - herança

Ok, talvez eu esteja ficando um pouco fora de controle. Vamos discar as coisas de volta. Vamos nos livrar da herança e trazer meus gastos de volta aos níveis atuais. Se eu trabalho meio período por dez anos, então o que?

Capital pessoal - trabalhando com gastos correntes

Hm Não é o suficiente para me levar até onde eu quero ir, é? (Além disso, eu estava silenciando o som novamente. O que diabos?) Ok, e se eu decidir vender esta casa em algum momento nos próximos dez anos. O que então?

Capital Pessoal - Vendendo Casa

Ok, não é ruim. Isso me faz pensar, porém, e se eu fizesse não decidir voltar a trabalhar para o negócio da família. O que então?

Capital pessoal - sem trabalho

Bem, eu acho que não é ruim, mas não é tão bom quanto se eu estou trazendo algum tipo de renda.

Ok, vamos olhar para o cenário otimista final. Digamos que eu reduza meus gastos de US $ 60.000 por ano para US $ 42.000 por ano. Vamos supor que eu passe a próxima década na fábrica de caixas, ganhando US $ 20.000 por ano. Vamos supor que minha mãe morra em dez anos ou mais e me deixe uma herança. Vamos supor que Kim e eu vendemos este lugar depois de aumentar a frustração com os reparos intermináveis, depois mudar para um apartamento alugado.

Depois de todas essas suposições, como é o meu futuro?

Capital Pessoal - Premissas Otimistas

Mas esse é um futuro que é muito otimista do que o que eu acho que está por vir.

Você começa o ponto, no entanto. Mesmo sem os outros recursos do aplicativo, eu adoraria o Personal Capital apenas por sua calculadora de aposentadoria. É mais divertido e flexível do que 95% das outras calculadoras de aposentadoria no mercado. (Como mencionei, daremos uma olhada nos 5% que são melhores nos próximos dias.)

The Bottom Line

Eu tem usado o Personal Capital há cinco anos. Não está nem perto de uma ferramenta completa de gerenciamento de dinheiro, e eu sei disso. Mas eu não me importo. Eu não espero que seja o maior e melhor. Eu aceito pelo que é.

O Capital Pessoal é ótimo em algumas coisas:

  • Monitorando seu dinheiro diariamente.
  • Acompanhando (e analisando) seu portfólio de investimentos.
  • Jogando com vários cenários de aposentadoria.

Se você não está interessado nessas três tarefas, o Capital Pessoal provavelmente não é adequado para você. Se você quiser muitos detalhes e análises, o Capital Pessoal provavelmente não é o ideal para você. Se você tem muito dinheiro investido e não quer que as pessoas o incomodem com telefonemas, o Capital Pessoal provavelmente não é o certo para você.

Para todos os outros, no entanto, o Personal Capital é uma ferramenta útil (se imperfeita). Se você decidir usá-lo, esteja ciente de suas limitações. Como eu digo, eu tenho usado por cinco anos. Não é a minha melhor ferramenta, mas é a que eu acesso com mais frequência. Isso vale algo, eu acho.

Estou curioso, no entanto. Muitos leitores GRS também devem estar usando o Personal Capital. O que são seu experiências como? Você recomendaria? Quais são seus recursos favoritos? O que você faz não gostar? Você recomendaria o Personal Capital para um amigo?

Autor: J.D. Roth

Em 2006, J.D. fundou Get Rich Slowly para documentar sua busca para sair da dívida. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu chegar à aposentadoria antecipada! Ele quer ajudá-lo a dominar seu dinheiro e sua vida. Não há fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.