Como construir e manter o crédito perfeito (800+) para a vida


Meu interesse em construir e manter um excelente crédito começou por volta dos 18 anos quando ouvi meus pais conversando sobre a próxima compra de automóvel. Na época, eles tiveram que decidir entre comprar um veículo usado com dinheiro e financiar um novo veículo da concessionária local com juros de 0% por cinco anos.

Eles explicaram como a taxa de juros do empréstimo para automóveis estava atrelada ao seu crédito, e a razão pela qual lhes foi oferecido um empréstimo a juros de 0% foi devido a crédito em aberto. Mesmo que eu ainda não tenha entendido completamente esse relacionamento, lembro de pensar comigo mesmo: "Fora dos empréstimos para automóveis, que outras importantes decisões financeiras envolvem crédito?"

Essa questão não é menos relevante hoje que foi há uma década. Na verdade, depois de obter um PhD em planejamento financeiro e construir uma pontuação de crédito de 800+, eu diria que construir um perfil de crédito positivo é mais importante hoje do que nunca.

O restante deste guia explicará por que o bom crédito é importante em nossa economia moderna e fornece instruções passo a passo para ajudá-lo a criar e manter créditos pendentes pelo resto de sua vida.

Construir um bom crédito é importante?

Antes de entrarmos nos detalhes sobre como seu perfil de crédito é criado e calculado, vamos falar sobre as implicações práticas da criação de um bom crédito.

Enquanto ministrava cursos de planejamento financeiro pessoal na Texas Tech University, sempre me surpreendia quando um aluno meu sugeria que o crédito não é importante. Nada poderia estar mais longe da verdade, e a cada ano que passa, o crédito desempenha um papel maior e mais crítico na formação de uma vida financeira bem-sucedida.

Para ilustrar, considere os seguintes exemplos.

Taxas de juros de empréstimos

Se você gostaria de comprar uma casa, você deve atender a certos padrões de crédito para se qualificar para um empréstimo hipotecário residencial (a menos que você esteja pagando em dinheiro e não precise de um empréstimo). Se você se qualificar para um empréstimo, seu perfil de crédito determina a taxa de juros do empréstimo.

Usando o oficial Calculadora de empréstimo FICO (FICO é a principal empresa de classificação de crédito nos EUA, conforme discutido mais adiante) Criei a tabela a seguir para ilustrar a relação entre crédito e taxas de juros de empréstimos hipotecários para uma hipoteca fixa de US $ 200.000 em 30 anos.

Com excelente crédito (normalmente definido como 760 ou acima por credores hipotecários), você deve qualificar para a menor taxa de juros de abril possível em qualquer empréstimo. Qualquer coisa abaixo do excelente crédito resultará em uma taxa de juros de empréstimo mais alta, o que significa um pagamento mensal mais alto e um aumento no total de juros pagos ao credor.

A diferença entre os juros totais pagos pelos indivíduos com crédito excelente e aqueles com crédito abaixo do excelente é calculada na coluna “Penalidade de crédito”. Por exemplo, alguém com uma pontuação de crédito de 675 pode esperar pagar um adicional de US $ 26.155 de juros ao longo da vida de um empréstimo hipotecário de 30 anos, quando comparado a alguém com excelente crédito.

A relação observada entre crédito e taxas de juros de empréstimos vale para quase todo tipo de empréstimo disponível, incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis privados, empréstimos pessoais, empréstimos comerciais, etc.

A maioria dos americanos financiará várias compras em residências e automóveis ao longo de um ciclo de vida, o que torna esse assunto de importância imediata. Com milhares de dólares em pagamentos de juros desperdiçados na linha, nada menos que excelente crédito simplesmente não faz sentido.

Recompensas de viagem e dinheiro de volta

Seu perfil de crédito determinará a taxa de juros introdutória oferecida por qualquer cartão de crédito, semelhante aos empréstimos hipotecários mencionados acima. Mas na minha opinião, isso realmente não importa. Mesmo com excelente crédito, a taxa de juros da dívida de cartão de crédito é astronômica. Se possível, você deve evitar qualquer tipo de saldo da dívida do cartão de crédito.

A razão mais interessante para construir um crédito excelente é obter uma variedade de recompensas de cartão de crédito. Com uma pontuação de crédito acima de 700, é possível ser aprovado para dezenas de cartões de crédito. Melhor ainda, muitas das melhores cartas oferecem bônus generosos quando você é aprovado.

Por exemplo, não é incomum ver cartões de crédito oferecendo um bônus de inscrição de 60.000 milhas aéreas ou 80.000 pontos de hotel depois de gastar US $ 2.000 nos primeiros 90 dias de propriedade do cartão. Se você deseja ver exemplos atuais e reais dessas ofertas, sinta-se à vontade para navegar em meus página de comparação de companhias aéreas ou página de comparação de hotéis.

Você pode usar essas recompensas de cartão de crédito para tirar férias extravagantes gratuitamente. Por exemplo, Vanessa e eu conseguimos ganhar centenas de milhares de milhas aéreas americanas aplicando e atendendo aos requisitos mínimos de gastos em vários cartões de crédito do Citibank. Em seguida, usamos essas milhas para voar na primeira classe no parceiro da American, Japan Airlines, em nossa recente viagem ao sudeste da Ásia. Para o voo que registramos, o preço à vista era de quase US $ 8.000 por pessoa na primeira classe. Ao usar milhas aéreas em vez disso, o custo fora do bolso era de aproximadamente US $ 60 em impostos e taxas aeroportuárias. Também pagamos por hotéis usando um estoque separado de pontos de recompensa do Marriott que foram obtidos de cartões de crédito.

Mesmo que você não esteja interessado em tirar férias internacionais, as recompensas de cartão de crédito podem ser generosas. Por exemplo, alguns cartões de crédito em dinheiro de volta ganhar 5% em dinheiro de volta em categorias trimestrais rotativas e não cobrar nenhuma taxa anual. Algumas dessas cartas até combinam com o dinheiro de volta ganho no primeiro ano, efetivamente oferecendo 10% de dinheiro de volta em cada categoria. Como você pode bater ganhando 10% em dinheiro de volta nas compras que você já precisa fazer, sem pagar um centavo em taxas? Isso é literalmente a definição de dinheiro livre.

E com excelente crédito, não há limite para o seu potencial de ganhos. Você pode obter milhas aéreas a partir de um cartão, pontos de hotel de outro e descontar em dinheiro de um terceiro. Todo o universo de recompensas de cartão de crédito está na ponta dos dedos quando você constrói um crédito excelente, mas não existem oportunidades para pessoas com crédito ruim.

Prêmios de Seguros

A importância de construir um excelente crédito vai além das taxas de juros do empréstimo. A maioria das seguradoras dos EUA agora inclua suas informações de crédito como um fator de risco potencial ao determinar a elegibilidade da cobertura e estabelecer seus prêmios de seguro mensais (exceto em Massachusetts, Havaí e Califórnia, que proíbem o uso de crédito em subscrição de risco).

Por exemplo, no setor de seguros de automóveis, suas informações de crédito são usadas juntamente com seu histórico de direção, histórico de sinistros, informações sobre veículos e localização geográfica para determinar seu perfil geral de risco. Casa, locatários e outros tipos de seguro usam métodos semelhantes.

A pesquisa mostrou que as informações de crédito desempenham um papel importante na determinação do potencial de acidentes futuros. Indivíduos com maiores pontuações de crédito tendem a entrar em menos acidentes e custam menos às seguradoras do que suas contrapartes de menor pontuação. Em 2003, Universidade do Texas conduziu uma análise usando 175.647 apólices de seguro de automóveis. Eles descobriram que os indivíduos com crédito ruim incorreram em maiores perdas e estavam mais propensos a se envolver em acidentes. Em 2007, o Comissão Federal de Comércio descobriram que as pontuações de seguro baseadas em crédito são preditores eficazes de risco, apoiando pesquisas anteriores.

À luz dessas descobertas, a maioria das seguradoras pesa muito suas informações de crédito ao definir os prêmios de seguro mensais. Por exemplo, o Consumer Reports lançou um relatório de pesquisa documentar como o crédito ruim pode dobrar ou triplicar seus prêmios mensais de seguro de automóvel (quando comparado ao crédito excelente). Outro estudo realizado pela InsuranceQuotes descobriu que, em média, os proprietários com crédito ruim pagam 91% a mais pela cobertura do que os proprietários com crédito excelente.

Qual é o takeaway? Indivíduos com crédito ruim podem esperar pagar prêmios de seguro mensais mais altos em muitos estados, enquanto indivíduos com crédito excelente não têm com o que se preocupar.

Contratos e Depósitos

Se você está procurando alugar uma casa ou apartamento, muitos proprietários agora solicitam suas informações de crédito como parte do contrato de locação. Você pode negar o pedido, mas muitos proprietários responderão negando o seu pedido de aluguel.

Ao solicitar seu crédito, os gerentes de propriedade estão procurando por quaisquer sinais de problemas, incluindo qualquer tipo de pagamento atrasado, falência ou evidência de despejo prévio. Se eles encontrarem informações negativas no seu relatório, alguns senhorios negarão seu pedido de aluguel. Mesmo se você for aprovado, muitos precisarão de um grande depósito adiantado ou pagamentos antecipados de aluguel.

Muitos provedores de celular e utilitários seguem um processo semelhante ao determinar a elegibilidade do serviço. Com um histórico de pagamentos perdidos ou falências, sua solicitação de serviço pode ser negada. No mínimo, a maioria dos provedores exigirá um depósito inicial para evitar possíveis problemas.

Esta é mais uma dor de cabeça potencial que pode ser evitada através da construção de um excelente crédito.

Emprego Potencial

Muitos potenciais empregadores solicitarão suas informações de crédito durante o processo de contratação. Geralmente, essas empresas estão interessadas apenas em obter seu relatório de crédito, que exibe informações detalhadas sobre seu histórico de crédito e pagamento. Aqui, novamente, você pode negar o pedido deles, mas a empresa provavelmente encontrará outro candidato para a posição aberta.

Embora não existam diretrizes oficiais sobre como as empresas avaliam suas informações de crédito, a opinião mais aceita é a de que as empresas visualizam as informações em seu relatório de crédito como um proxy para seu personagem. Pelo que li, um número crescente de empresas acredita que um histórico de decisões de crédito ruins é indicativo do desempenho futuro dos funcionários. Em outras palavras, se você não for responsável ao lidar com suas dívidas pessoais, como o empregador pode garantir que você gerencie com responsabilidade os recursos da empresa?

Se você concorda ou discorda dessa prática, isso realmente não importa, porque é um comportamento legal e aceitável do empregador na maioria dos estados. A menos que você resida em um dos poucos estados que tornaram essa prática ilegal (Califórnia, Colorado, Connecticut, Delaware, Distrito de Colúmbia, Havaí, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont e Washington), você pode esperar que os empregadores continuar avaliando o crédito ao tomar decisões de contratação.

Se procura emprego e quer evitar problemas potenciais, pode resolver os problemas com as suas próprias mãos, construindo e mantendo um excelente crédito.

Conheça o seu perfil de crédito

Nos Estados Unidos, os indivíduos têm um perfil de crédito que é composto por duas informações inter-relacionadas – uma pontuação de crédito e um relatório de crédito.

Uma pontuação de crédito é um instantâneo numérico das informações contidas em um relatório de crédito.

O que é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é um registro detalhado de sua atividade de crédito e histórico de crédito. As empresas privadas que geram relatórios de crédito são chamadas de agências de crédito ou agências de crédito (ambos os termos são sinônimos).

Embora haja um número de agências de crédito menores, três firmas dominam o mercado americano. A Experian, a Equifax e a TransUnion são as principais agências de crédito dos Estados Unidos que representam a grande maioria dos relatórios de crédito. Cada empresa opera de forma independente e fornece um conjunto semelhante de serviços.

Quando você é aprovado para qualquer tipo de crédito (empréstimo, cartão de crédito, etc.), a empresa emissora (credor) mantém um registro cuidadoso de suas informações pessoais, histórico de pagamento e saldo da conta. Todo mês a conta está ativa, o credor envia informações de crédito atualizadas para uma ou mais agências de relatórios de crédito. Cada agência de crédito recolhe e combina as informações que recebem sobre suas várias atividades de crédito em um relatório de crédito.

Como resultado deste processo, os indivíduos têm um relatório de crédito separado criado por cada agência de crédito. A maioria (mas não todos) dos credores reportam informações de crédito atualizadas para as três agências de crédito, de modo que as informações em cada relatório são geralmente muito semelhantes. Pode haver pequenas variações, mas as principais diferenças são incomuns.

Depois de gerar seu relatório de crédito, cada agência de crédito privado vende essa informação por dinheiro. Sempre que você solicitar novos créditos no futuro, o credor em potencial solicitará suas informações de crédito de uma ou mais das agências de crédito. O departamento de crédito, em seguida, puxa seu perfil de crédito e entrega as informações de crédito para o credor (em troca de uma taxa). O credor, em seguida, avalia suas informações de crédito e aprova ou rejeita sua solicitação de novo crédito.

O que há em seu (s) relatório (s) de crédito?

Cada relatório de crédito (lembre-se, você tem vários) contém informações específicas coletadas e relatadas por cada agência de crédito, incluindo:

Informação pessoal: Incluindo seu nome completo, data de nascimento, informações sobre emprego, endereços atuais e antigos e número do seguro social. Quando você solicita novas linhas de crédito, os credores costumam fazer perguntas relacionadas às suas informações pessoais para verificar sua identidade e evitar fraudes.

Contas de crédito: Informações detalhadas sobre todas as contas de crédito atuais e anteriores, incluindo nomes de credores, números de contas, saldos atuais, histórico de pagamento e status da conta (incluindo se a conta está vencida ou não).

Dados públicos: Informações sobre penhoras anteriores, execuções de hipotecas, falências e certas decisões judiciais.

Inquéritos: Uma lista de empresas que retiraram seu relatório de crédito no passado.

Um relatório de crédito não incluirá sua (s) pontuação (ões) de crédito.

A informação é removida do seu relatório de crédito?

Algumas das informações no seu relatório de crédito são removidas após um período de tempo especificado. O período do relatório depende se a informação é positiva ou negativa.

Informação positiva:

  • Contas abertas (sem histórico de pagamento negativo): permaneça no seu relatório indefinidamente, desde que a conta esteja aberta.
  • Contas encerradas (sem histórico de pagamento negativo): Permaneça em seu relatório por 10 anos a partir da data de encerramento.

Informação negativa:

  • Pagamentos atrasados: Permaneça no seu relatório por 7 anos a partir da data de inadimplência original.
  • Contas de cobrança: Permaneça no seu relatório por 7 anos a partir da data de inadimplência original.
  • Capítulo 13 Falência: Permaneça no seu relatório por 7 anos a partir da data de apresentação.
  • Capítulo 7 Falência: Permaneça no seu relatório por 10 anos a partir da data de apresentação.
  • Liens tributários não pagos: Permaneça no seu relatório por 10 anos a partir da data de apresentação. Uma vez paga, a garantia permanecerá por 7 anos a partir da data paga.
  • Julgamentos Civis: Permaneça no seu relatório por 7 anos a partir da data de apresentação.

Inquéritos de crédito, que não são nem positivos nem negativos, permanecem no seu relatório por dois anos a partir da data da consulta, mas têm um impacto mínimo na sua pontuação de crédito.

Como obter seu (s) relatório (s) de crédito

Sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você tem direito a receber uma livre relatório de crédito de cada uma das principais agências de informação (Experian, Equifax e TransUnion) por ano annualcreditreport.com.

Ao receber cada relatório, você deve revisar e verificar todas as informações nele contidas. Se alguém roubou sua identidade de forma fraudulenta, você pode encontrar informações pessoais inesperadas, solicitações de crédito ou contas listadas no seu relatório. Esta informação pode ser removida.

As leis federais permitem que você conteste qualquer informação imprecisa no seu relatório de crédito, sem custos, e a maioria das disputas pode ser tratada 100% on-line. A Federal Trade Commission fornece informações detalhadas sobre como contestar erros de créditoeo Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor fornece orientação adicional sobre disputando informações incorretas no seu relatório de crédito (s).

O que é uma pontuação de crédito?

Como foi o caso dos relatórios de crédito, os indivíduos têm várias pontuações de crédito diferentes essa mudança em uma base regular.

Cada pontuação de crédito é um instantâneo do seu perfil de crédito atual, com base inteiramente nas informações encontradas em seu (s) relatório (s) de crédito. Se as informações em seu relatório de crédito forem alteradas, sua pontuação de crédito será atualizada para refletir essas alterações. Por exemplo, se um relatório de crédito contiver informações negativas, como pagamentos perdidos ou contas não pagas, sua pontuação de crédito sofrerá para refletir essas informações.

Semelhante ao papel das agências de crédito na geração de relatórios de crédito, um conjunto separado de corporações privadas gera pontuações de crédito nos EUA. Essas empresas usam algoritmos matemáticos (chamados modelos de pontuação de crédito) para analisar seus relatórios de crédito e gerar automaticamente sua pontuação de crédito ( s).

Existem vários modelos de scoring de crédito diferentes, mas o modelo desenvolvido pela Fair Isaac Corporation (FICO) domina o mercado. Segundo o funcionário myFICO website, mais de 90% de todas as decisões de empréstimo são feitas usando pontuações oficiais da FICO.

Quando o FICO não é usado, o VantageScore modelo é frequentemente preferido. O VantageScore foi criado pelas três maiores agências de relatórios de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) para competir com a FICO, mas a adoção tem sido lenta e a FICO continua a dominar o mercado.

Ambos os modelos de pontuação FICO e VantageScore usam um algoritmo semelhante para produzir sua pontuação de crédito, que varia de 300 a 850. Uma pontuação de crédito mais alta indica que você é um mutuário responsável e confiável, enquanto uma pontuação mais baixa é causada por pagamentos perdidos ou outras observações negativas em seu relatório de crédito.

Cada modelo de pontuação de crédito (FICO, VantageScore, etc.) produzirá uma pontuação de crédito para cada relatório de crédito exclusivo. Se cada relatório de crédito exibe informações semelhantes (o que geralmente é o caso), cada pontuação de crédito deve ser comparável.

Por exemplo, os indivíduos têm três pontuações de crédito FICO correspondentes a cada uma das principais agências de relatórios de crédito (Experian, Equifax e TransUnion). Para a maioria das pessoas, na maioria das vezes, todas as três pontuações de crédito serão muito semelhantes, porque cada relatório de crédito contém informações semelhantes.

Embora cada pontuação de crédito produzida pela FICO seja altamente correlacionada, você deve esperar que as pontuações de crédito da FICO sejam diferentes daquelas produzidas por um modelo separado de pontuação de crédito, como o VantageScore. Em cada modelo único de pontuação de crédito, os fatores de crédito individuais são ponderados de maneira diferente.

Se você está sobrecarregado ou confuso com os diferentes modelos de pontuação de crédito, basta esquecer tudo o resto e se concentrar em nutrir sua pontuação de crédito oficial FICO.

Como é calculada a sua pontuação de crédito?

Nenhum dos modelos de scoring de crédito publica sua metodologia exata (eles são empresas privadas que procuram permanecer lucrativas), mas a FICO fornece uma análise geral dos fatores de crédito incluídos em seu modelo. Podemos usar essas diretrizes para criar e manter um excelente crédito.

Histórico de pagamento (35%): Seu histórico de pagamentos de todas as contas atuais e históricas, incluindo pagamentos em falta ou inadimplência, é o fator mais importante no modelo de pontuação de crédito da FICO, porque os credores estão preocupados com sua capacidade e disposição de pagar dívidas pendentes. Se você tem um histórico de negligenciar obrigações de dívida existentes, é pouco provável que os credores lhe emprestem dinheiro ou estendam novas linhas de crédito.

Utilização de créditos (30%): A utilização de crédito, também chamada de valores em dívida, é o saldo atual do empréstimo para cada conta como uma porcentagem do limite total de crédito. A utilização de crédito para cada conta individual é importante, mas a sua utilização total de crédito em todas as contas é mais fortemente ponderada no modelo de pontuação de crédito FICO. Além disso, as linhas de crédito rotativo (cartões de crédito) são mais fortemente ponderadas no índice de utilização de crédito do que os empréstimos parcelados. O FICO e o VantageScore recomendam que o uso total de crédito permaneça abaixo de 30%.

Histórico de crédito (15%): O período de tempo que cada conta foi estabelecida, incluindo a idade da sua conta mais antiga, a conta mais recente e a idade média de todas as contas. Um histórico de crédito bem estabelecido sugere estabilidade e previsibilidade em seu comportamento de empréstimo.

Novo crédito (10%): Sua busca por novos créditos, incluindo solicitações de crédito e o número de contas abertas recentemente. A FICO sugere que “… abrir várias novas contas de crédito em um curto período de tempo representa um risco maior – especialmente para pessoas que não têm um longo histórico de crédito”.

Crédito MEux (10%): Uma combinação de cartões de crédito e empréstimos a prestações é preferida no modelo FICO. Mostrarei como obter os dois tipos de crédito na próxima seção deste guia.

Como verificar sua (s) pontuação (ões) de crédito de graça

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que cada uma das três principais agências de crédito forneça seu relatório de crédito, gratuitamente, mas não exige que nenhuma empresa forneça sua nota de crédito gratuitamente. Felizmente, o mercado abriu nos últimos anos e há uma variedade de métodos gratuitos que podem ser usados ​​para obter suas informações de pontuação de crédito.

As pontuações de crédito mais fáceis de obter são aquelas geradas pelo modelo VantageScore. Eu usei pessoalmente Gergelim de crédito para verificar meu VantageScore por muitos anos (sem custo) e não hesitaria em recomendar seus serviços.

Para obter suas pontuações oficiais de crédito FICO (que são supostamente usadas em mais de 90% das decisões de empréstimo), você tem várias opções:

  • Pontuação TransUnion FICO – Acessível apenas por um cartão de crédito Discover, Bank of America ou Barclay (eu recomendaria escolher um que ofereça bônus generoso de inscrição). Nenhuma outra opção livre existe.
  • Pontuação Experian FICO – Disponível gratuitamente através de Scorecard de crédito da Discover
  • Pontuação Equifax FICO – Acessível apenas por um cartão de crédito pessoal do Citi. Nenhuma outra opção livre existe.

Se você não possui nenhum cartão de crédito, o Scorecard de crédito do Discover é a melhor opção gratuita. No entanto, conforme detalhado na próxima seção, os cartões de crédito são uma das melhores ferramentas de criação de crédito disponíveis. Aplicando-se seletivamente para os melhores cartões, você pode construir um excelente crédito, obter uma variedade de recompensas e acessar sua pontuação de crédito FICO oficial ao mesmo tempo.

Como construir um crédito perfeito

Neste ponto do nosso guia de construção de crédito, você deve compreender a importância econômica do bom crédito, bem como a relação entre a pontuação de crédito e os relatórios de crédito.

Agora é a hora de discutir as várias estratégias de criação de crédito que podem ajudá-lo a garantir e manter uma pontuação de crédito de mais de 800. Antes de começarmos, recomendo que você solicite uma cópia gratuita de seu (s) relatório (s) de crédito e pontuação (ões) de crédito para que possa avaliar seu progresso ao longo do tempo.

Você está construindo crédito a partir do zero?

Se você não tiver uma atividade de crédito anterior, provavelmente não terá um relatório de crédito. Seus relatórios de crédito são gerados depois que você abre sua primeira conta de crédito, pois cada credor reporta seu histórico de pagamento e informações de conta para as agências de relatório de crédito que geram seus relatórios de crédito.

Se você não tiver um relatório de crédito, não terá uma pontuação de crédito porque cada pontuação de crédito é gerada usando as informações em seus relatórios de crédito. Por exemplo, a FICO não gerará uma pontuação de crédito até que você tenha seis meses de atividade de crédito mostrados em seu relatório de crédito. O VantageScore, o concorrente mais próximo da FICO, gerará uma pontuação após apenas um mês de atividade de crédito.

Se você não tiver um relatório de crédito ou pontuação de crédito, não se preocupe. O restante deste artigo irá garantir que você tenha ambos em frente.

Se você tiver crédito existente, deverá verificar as informações em seu relatório de crédito e verificar sua pontuação de crédito usando uma das opções gratuitas descritas na seção anterior. Se o histórico de crédito existente for pequeno, você pode usar as sugestões deste artigo para obter crédito rapidamente. Se você tem problemas de crédito, minha guia para reconstruir crédito melhor atenderá às suas necessidades.

Construir crédito usando cartões de crédito

dívida de crédito

A maneira mais fácil de obter crédito é obter um ou mais cartões de crédito, supondo que você seja capaz de pagar integralmente o saldo da dívida a cada mês. Eu não recomendaria a inscrição para qualquer tipo de conta de crédito se você planeja acumular dívidas, pois as taxas de juros astronômicos anularão quaisquer benefícios ou recompensas em potencial.

Existem quatro métodos separados que podem ser usados ​​para estabelecer sua primeira conta de crédito, que pode (e deve) ser usada em combinação. Por exemplo, quando aprendi sobre crédito pela primeira vez, pedi aos meus pais para me adicionarem como um usuário autorizado em duas de suas contas mais antigas. Quando a faculdade começou, meus relatórios de crédito foram estabelecidos e minha pontuação de crédito atingiu os 600s superiores. Isso permitiu que eu solicitasse um cartão de crédito co-assinado sem garantia no meu segundo ano de faculdade. Depois de usar a conta compartilhada com responsabilidade por seis meses, fui aprovado para o meu cartão de crédito de varejo da Target.

No momento em que me formei aos 22 anos, eu tinha anos de crédito responsável mostrando no meu relatório de crédito e uma pontuação de crédito de cerca de 725. Logo após a formatura, comecei a receber uma oferta infinita de ofertas direcionadas de cartão de crédito dirigidas a mim.

Comecei a aplicar seletivamente os melhores cartões, oferecendo as mais generosas recompensas. Ao usar cada nova conta com responsabilidade e pagar o saldo integral a cada mês, meu crédito continuou a melhorar. Aos 25 anos, FICO e VantageScore indicaram que minha pontuação de crédito estava próxima de 800. E agora, aos 28 anos, minha pontuação de crédito raramente cai abaixo de 800.

Uma vez que o processo de construção de crédito inicial é completo, muito pouco trabalho é necessário para manter uma pontuação de crédito de 800 + ao longo da vida.

1) Torne-se um usuário autorizado (AU)

A maneira mais fácil de criar crédito a partir do zero é fazer com que um membro da família confiável o adicione como um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito existente. Qualquer pessoa pode ser adicionada como usuário autorizado (embora a idade mínima da UA varie de acordo com o emissor do cartão) e as informações da conta geralmente são informadas a todas as três agências de crédito.

Como usuário autorizado, você receberá seu próprio cartão de crédito que parece, sente e opera exatamente como o cartão do proprietário da conta principal. A diferença é que o titular do cartão é legalmente obrigado a pagar o saldo da dívida na conta.

Quaisquer compras feitas por você são incluídas na conta principal e você não é legalmente responsável por manter qualquer saldo existente na conta. Como resultado, você definitivamente não quer ser um usuário autorizado em uma conta inadimplente, pois isso pode prejudicar gravemente o histórico de pagamentos do seu relatório de crédito.

Eu recomendaria trabalhar em um acordo com alguém que você conheça e confie muito. Por exemplo, você pode concordar em usar o cartão somente para compras com gasolina, garantindo o pagamento do cartão principal pelo valor cobrado a cada mês.

2) Solicitar um cartão de crédito garantido

Tornar-se um usuário autorizado é um ótimo lugar para começar, mas você não receberá o benefício total de crédito porque, legalmente, a conta pertence a outra pessoa.

Candidatar-se a um cartão de crédito garantido é a maneira mais fácil de estabelecer uma conta em seu nome. Mesmo se você não tiver crédito (ou crédito ruim), a maioria dos credores aprovará uma linha de crédito segura, porque a conta é garantida por um depósito em dinheiro inicial.

Quando uma conta de cartão de crédito garantido é estabelecida, o limite de crédito é garantido por um depósito em dinheiro inicial. Por exemplo, se você for aprovado para uma linha de crédito garantida de US $ 300, um depósito em dinheiro de US $ 300 (ou US $ 200 ou US $ 100, dependendo do emissor) poderá ter que abrir a conta.

Você usa o cartão de crédito garantido para fazer compras, assim como todos os outros cartões de crédito. A única diferença é que seu dinheiro é mantido como garantia. Se você deixar de pagar suas dívidas, o banco emissor receberá seu depósito em dinheiro e cancelará sua conta garantida.

Cartões de crédito garantidos são projetados para gerar crédito. Depois de usar a conta por 6 a 12 meses, você pode solicitar um cartão sem garantia com melhores benefícios. Ou, melhor ainda, alguns cartões de crédito garantidos permitirão que você converta sua conta garantida em uma opção não segura após um período específico de uso responsável.

3) Inscreva-se para um cartão de crédito de estudante inseguro (ou co-assinado)

A melhor opção de criação de crédito é um cartão de crédito tradicional e não seguro que oferece recompensas e benefícios generosos. No entanto, a maioria dos cartões de crédito tradicionais exige uma pontuação de crédito acima de 650, e os melhores cartões geralmente exigem uma pontuação acima de 700. Se você está apenas começando a gerar crédito, é improvável que atenda a esses requisitos, mas há duas possíveis soluções alternativas.

Se você é um estudante universitário, muitos dos maiores emissores de cartões de crédito oferecem cartões de crédito projetados especificamente para estudantes. Esses cartões de estudante oferecem melhores recompensas do que os cartões garantidos e não têm limitações de renda ou requisitos de depósito de segurança. Alguns dos melhores cartões de crédito estudantil oferecer exatamente as mesmas recompensas que suas contrapartes tradicionais e não garantidas.

Se você não for estudante, poderá obter um cartão de crédito não garantido de sua escolha, solicitando um co-signatário. Quando você co-assinar, o crédito existente de ambos os candidatos é considerado pelo banco emissor, e ambas as partes são legalmente responsáveis ​​por gerenciar a conta e reembolsar a dívida. É uma decisão séria, mas a assinatura conjunta pode ser uma ótima opção se você tiver alguém responsável em quem possa confiar.

Por exemplo, meu primeiro cartão de crédito não garantido foi obtido por co-assinatura com meus pais. Eles tinham excelente crédito, por isso o aplicativo foi facilmente aprovado. Eles não precisavam de outro cartão de crédito, então eu gerenciei a conta, usei o cartão para compras ocasionais e paguei o saldo integralmente. Essa estratégia permitiu que eu passasse rapidamente de um usuário autorizado para um proprietário de cartão completo com pouco histórico de crédito.

4) Inscreva-se para um cartão de crédito de varejo

Se você não for estudante e não puder encontrar um co-signatário, poderá solicitar um cartão de crédito de varejo como uma possível solução alternativa.

Muitas lojas de varejo oferecem seu próprio cartão de crédito interno, e esses cartões são normalmente muito mais fáceis de se qualificar do que os cartões tradicionais sem garantia. A maioria dos cartões de crédito de varejo é completamente inútil, oferecendo muito poucos benefícios enquanto cobra taxas de juros ou taxas ridículas. A exceção é a Cartão vermelho alvo, que oferece um desconto de 5% em todas as compras Target e frete grátis ilimitado. O Cartão Vermelho é o único cartão de crédito de varejo que eu possuo.

Se você for aprovado, não precisará gastar muito dinheiro na loja de varejo. Faça uma pequena compra de um doce ou cartão de presente, deixe seu extrato gerar com um pequeno saldo e, em seguida, pague o cartão integralmente (automaticamente). Repita este processo por seis meses e você terá uma pontuação FICO sólida, o que permitirá que você obtenha cartões de crédito mais tradicionais (e todas essas recompensas suculentas).

Construa Crédito Com Um Empréstimo De Crédito-Construtor

Os modelos de pontuação de crédito como a FICO recomendam uma combinação de crédito rotativo (cartões de crédito) e empréstimos parcelados (hipoteca, automóvel, estudante, pessoal, etc). Estabelecer os dois tipos de crédito ao mesmo tempo sobrecarregará seus esforços de criação de crédito.

Se você já tem algum tipo de empréstimo a prestações estabelecido, não precisa abrir outro empréstimo. Tudo o que você precisa fazer é continuar fazendo pagamentos mensais em tempo hábil para capturar os benefícios de crédito.

If you don’t have an existing installment loan, you can accelerate your credit building plan by establishing a so-called “credit-builder” installment loan alongside any type of credit card account. My personal experience, along with the experience of others that I know, suggests that a 30-40 point credit score increase can be realized after obtaining your first installment loan and making a few timely payments.

Meet Self Lender

I’ve personally done quite a bit of research to identify the best credit-builder loans available today. Historically, these loans were made available through smaller banks or credit unions (that is how I obtained mine a few years back) who were interested in helping their existing customers build credit. This is becoming increasingly rare for a variety of reasons.

In my opinion, the best option available today is Self Lender, who offers small installment loans that are both cost-effective and easy to establish online. As an added bonus, Self Lender never requires a hard credit inquiry to establish the loan.

Self Lender offers several different credit-builder loans that vary by the required monthly payment. The most cost-effective option is their $545 credit-builder loan. There are larger loans available, but they won’t improve your credit score any quicker.

Here is how it works:

  1. You pay $15 upfront to establish the Self Lender account
  2. One of the Self Lender banking partners (several FDIC-insured banks are available) lends you $545 that is held in an FDIC-insured, certificate of deposit bank account (“CD account”) for 12 months. You cannot access the money during this 12-month window.
  3. You make one $48 payment per month (for 12 months) to pay down the loan.
  4. After 12 months, you’ve paid off the loan and the $545 CD is yours to withdraw.

Self Lender handles all of the administrative and credit reporting details for you, which is one of the main selling points, and the entire process will cost you about $46 out of pocket.

  • You pay the $15 origination fee + $31 of interest (calculated as $576 in total payments ($48*12) – $545 received after 12 months)

In my opinion, the huge credit score boost is worth far more than $46 out of pocket. Just one credit card signup bonus will pay for multiple Self Lender installment loans.

Build Credit With Rent Payments

All three major credit bureaus (Experian, Equifax, and TransUnion) include rent payment information in your credit report if they receive it. The problem is that many credit scoring models don’t use this information when calculating your credit scores.

For example, the most commonly used version of the FICO scoring model (FICO 8) doesn’t include rental payment information when calculating credit scores. The newer and less established FICO 9 does include rental payment information, as does VantageScore, but these scoring models are rarely used by creditors today. Perhaps in the future, all credit scoring models will utilize rental payment information, but that isn’t the case right now.

There is another problem. The credit reporting agencies include rental payment information in your credit report, if they receive it. Very few rental agreements require the landlord to report your rental activity to the credit agencies. The vast majority of renters will require a third party for reporting purposes, which often charge fees.

For example, RentTrack is one of the largest third-party rental reporting services available. Landlords can (but most won’t) create a portal through RentTrack, where tenants then signup and pay rent. RentTrack records and sends all payment information to each major credit agency, benefitting tenants, while also helping to simplify the rent collection process. The service costs $2.95 per month.

While there is nothing wrong with using rental payment information to build credit, the limited application and ongoing fees make the process inefficient. With credit cards and credit builder loans widely available and easy-to-establish, there is little reason to pursue this strategy for the time being.

Maintain Great Credit With Good Habits

Regardless of your chosen credit building method(s), there are best practices that should be followed. Optimizing the official FICO credit scoring guidelines that I discussed earlier will allow you to establish solid credit habits that will accelerate your credit building plan and help maintain a great credit score throughout life.

Payment history is the most important factor in the FICO credit scoring model (and every other scoring model), and even one missed payment can have a large negative impact on your credit score.

When you obtain a credit card, you should show purchase activity most months to ensure that your account is reported to the credit bureaus. Neither the transaction amount nor the transaction quantity matter, so don’t feel obligated to make unnecessary purchases.

You should also establish automatic payments from your bank account each month to prevent any type of interest charges or late fees.

  • Credit Utilization (30%)

Credit utilization, also called amount owed, is the percentage of available credit being used at any given point in time. For example, if you make a $2,000 purchase on a $10,000 credit limit, you are utilizing 20% of the available credit on that credit card.

FICO officially recommends that you keep your credit utilization below 30% for each individual account, but you will see additional credit score improvements by keeping your utilization below 10%.

There are some interesting nuances in the way credit utilization is reported to each credit bureau, so if you are interested in diving deeper into credit utilization, you’ll find some interesting insights in another recent article of mine.

Your credit history represents the amount of time that each account has been established, including the age of your oldest account, newest account, and the average age of all accounts.

When you first start to build credit, your credit history will be very short. That is why it’s important to begin as soon as possible.

According to FICO, opening too many credit accounts in a short amount of time will have a small negative impact on your FICO score, as will having too many recent credit inquiries.

But based on my own personal experience, I don’t think you should be worried about searches for new credit. First of all, hard credit inquiries only impact your credit score for 12 months, and even during that time, the effect is small. If some of your credit inquiries result in new accounts, you will experience a decline in your average age of accounts (a factor in your credit history). But this too is unimportant, because new accounts eventually become old accounts, which will ultimately age your credit history and increase your credit score.

A combination of credit cards and installment loans is preferred in the FICO model. As I demonstrated above, both types of credit are very easily established.

Pensamentos finais

Using the exact methods detailed in this guide, I built an 820 credit score before my 27th birthday. Vanessa followed the same strategies and has equally impressive credit.

By following the rules and guidelines I’ve set forth in this article, I have not doubt that every member of the Cash Cow Community can achieve something similar.

With credit playing a pivotal role in our modern economy, I really can’t think of a valid reason to neglect or ignore your credit profile. It simply doesn’t make sense.

The modern credit scoring system isn’t going anywhere. The only question is whether you’ll pay to play (via excess loan interest, higher insurance premiums, utility deposits, etc.) or be paid to play (via cheaper loans, credit card rewards, cash back, etc.)

The ball’s in your court.