Rebentando o mito do feliz e rico proprietário


Aqui está Walter Fielding. Ele comprou uma casa e isso o matou.

Esta citação, da boca do personagem de Tom Hanks na comédia de 1986 O poço do dinheiro, podem resumir a experiência de propriedade de milhões de americanos: desencantadora, frustrante, cara. E possivelmente ruinoso.

O sonho americano promete que qualquer pessoa disposta a trabalhar duro tem uma chance de uma vida melhor do que seus pais. Mas acredito que o arquétipo do sonho americano inclui tradicionalmente certos elementos materiais: um carro confiável, férias em família e, é claro, a própria casa, idealmente cercada por uma cerca branca.

Obviamente, esse arquétipo está mudando e rapidamente.

As gerações mais velhas criticam os jovens americanos por quase tudo. Mas as tendências inspiradas na geração milenar de adiar (ou evitar completamente) o casamento e a propriedade residencial suburbana em favor de carreiras equilibradas, viagens e estilos de vida urbanos mais sustentáveis ​​são fatores que provavelmente atrairão a ira do seu tio maldito.

Claro, é fácil para nós, jovens americanos, ver uma nova realidade. Em uma era de salários estagnados, custos educacionais crescentes e encargos da dívida estudantil, custos proibitivos de assistência à saúde, benefícios em desaparecimento e o espectro das mudanças climáticas que ameaçam a própria existência das gerações futuras, por que todos nós, conscientemente, perseguimos um sonho materialista que envolve McMansion suburbano ineficiente que exige dois carros que consomem gasolina a fim de comutar muitas milhas smoggy no tráfego esmagador de almas para um trabalho corporativo sem sentido?

De acordo com uma pesquisa realizada pelo Bankrate em janeiro de 2019, quase metade de todos os proprietários de imóveis tem remorso do comprador. Entre todos os proprietários, 44% têm alguns arrependimentos. Entre os millennials, no entanto, o número de proprietários com remorso aumenta para 63% chocantes.

Embora os proprietários se arrependam por diferentes motivos, incluindo, por exemplo, comprar uma casa muito grande ou muito pequena, a principal razão para se arrepender da compra foi que a manutenção e outros custos envolvidos na propriedade da casa se mostraram mais caros do que o esperado . Ah, O poço do dinheiro.

Nas seções a seguir, veremos três dos mitos mais difundidos no mercado imobiliário americano: essa casa própria o faz feliz, a casa própria o torna rico e, por fim, o aluguel o torna um otário.

Posteriormente, examinaremos algumas exceções e apresentaremos as práticas recomendadas que você pode usar – se você é um comprador em potencial ou um proprietário atual – para tomar a melhor decisão possível ou, pelo menos, tirar o máximo proveito de uma ambiguidade. situação.

Neste artigo:

Este é um artigo longo e aprofundado. Pode levar até 45 minutos para terminar. Fique comigo, será uma leitura interessante!

Mito 1: O mito do feliz proprietário

Se você tem alguma dúvida de que a cultura popular está nos vendendo uma visão de felicidade nas compras de casas, passe uma hora assistindo a vários programas de TV na HGTV e a dezenas de outras redes como "Fixer Upper", "Home Town", "Property Brothers" ”,“ Ame ou liste ”e assim por diante.

Esses shows apresentam anfitriões extraordinariamente atraentes, com várias origens no setor imobiliário, construção e decoração de interiores, ajudando compradores de olhos arregalados a comprar e, muitas vezes, renovar, o lar perfeito.

Como todos os reality shows, acredito que esses programas imobiliários pintam uma imagem da casa própria que é irrealista na melhor das hipóteses e perigosa na pior. Como alguém que possuiu três casas diferentes e renovou parte de uma, essas séries me enfurecem por vários motivos.

Renovar uma casa é incrivelmente caro

Primeiro de tudo, a maioria dos shows apresenta casais jovens com orçamentos estonteantes. (Como exatamente essas crianças de 26 anos em uma pequena cidade americana onipresente têm US $ 800.000 para gastar?) Raramente descobrimos e ficamos imaginando se elas são realmente bem-sucedidas, se há um fundo fiduciário envolvido ou se eles estão simplesmente tomando a decisão potencialmente catastrófica de gastar mais.

Em seguida, vem a ilusão de que estripar uma casa com seus pregos e reconstruir é um trabalho que pode ser concluído em poucas semanas com um orçamento ridiculamente modesto. Os custos de renovação citados nesses programas são rotineiramente metade – às vezes menos – das cotações que recebemos para projetos semelhantes.

Estou disposto a admitir que moro em uma região com um pequeno grupo de empreiteiros e custos de construção mais altos. Ainda assim, os custos de reforma citados nesses programas são incrivelmente baixos. Não importa que as empresas de produção forneçam equipes de trabalho 24 horas por dia, sete dias por semana, para concluir os projetos em um décimo das vezes que o proprietário médio pode.

Sempre há custos ocultos

Se há um pingo de realidade nesses reality shows, é com frequência que os apresentadores retornam aos compradores com um rosto comprido e as palavras "para que haja más notícias".

Surpresa, surpresa, quase sempre existem custos ocultos ocultos nas paredes de uma casa antiga. Eles podem variar de alguns milhares de dólares para substituir um subsolo apodrecido a dezenas de milhares para corrigir um problema estrutural ou religar uma casa inteira com trabalhos elétricos perigosos.

Os programas de melhoramento da casa não nos mostram a realidade da situação

Além dessas falhas que encontro nesses programas, os programas são ainda mais enganosos por causa do que eles nunca nos mostram:

  • Os compradores de casa decidem colaborativamente quanto gastar em casa
  • Quanto do preço de compra os proprietários precisarão emprestar e quanto o pagamento da hipoteca correspondente afetará seu orçamento mensal
  • Os custos de contratação de projetistas e empreiteiros gerais para supervisionar a renovação. (Claramente, os programas de TV provavelmente cobrem essa despesa. Mas é um custo muito real e muito significativo para quem não está disposto a fazer tudo sozinho.)
  • Quando as coisas excedem o orçamento, de onde vem o dinheiro?
  • O que acontece depois que o show termina? A construção aguenta? Muitas vezes, é óbvio que a renovação torna uma parte da casa perfeita para o Pinterest, deixando outras seções da casa (às vezes um nível inteiro) intocadas e não fotografadas. Que outros reparos espreitam lá? Quanto custará para manter o paisagismo recém-instalado ou a piscina reformada? Quanto a reforma aumentará os impostos sobre a propriedade do proprietário? (Afinal, as avaliações variam de acordo com as condições da propriedade.)

Agora, temos coisas mais importantes a serem abordadas aqui do que desmascarar a noção de realidade na realidade da TV. Mas eu chamo esses programas de TV para melhoramento da casa para ilustrar a ilusão do feliz proprietário de escolher alegremente amostras de tinta e tecido sem levar em conta as outras obrigações da vida cotidiana, muito menos a realidade financeira.

Como a propriedade doméstica afeta nossa felicidade

Tem sido demonstrado repetidamente que mais dinheiro, de fato, deixa as pessoas mais felizes … mas apenas até certo ponto. Há uma quantidade de renda anual com a qual as pessoas são mensuráveis ​​mais felizes do que as que ganham menos. A quantia exata muda regionalmente com o custo de vida e, com o tempo, com a inflação, mas já a descrevi entre US $ 45.000 e US $ 70.000 por ano.

Com qualquer quantia de renda acima dessa quantia, a felicidade continua a aumentar gradualmente, mas rapidamente chega ao platô. Pode-se dizer que alguém que ganha US $ 150.000 por ano é um pouco mais feliz do que alguém que ganha US $ 70.000 por ano, mas alguém que ganha US $ 1 milhão por ano é quase imperceptivelmente mais feliz do que alguém que ganha US $ 150.000 e, consequentemente, apenas marginalmente mais feliz do que a pessoa que ganha US $ 70.000!

E, no entanto, essa pessoa que ganha US $ 70.000 é muito mais feliz do que alguém que ganha apenas US $ 20.000 por ano.

Isso não deve ser uma grande surpresa. É fácil imaginar os sacrifícios e as ansiedades de viver perto ou abaixo da linha de pobreza (US $ 25.750 em 2019 para uma família de quatro pessoas). No entanto, acho que todos assumimos que seríamos mais felizes com mais renda do que temos hoje.

Essa psicologia se manifesta quando compramos uma casa. Certamente ficaríamos mais felizes com um bairro melhor, uma garagem para dois carros, um quintal, um quarto extra para usar como escritório, um porão acabado.

Mas onde isso para? Ficaríamos mais felizes com uma cozinha sofisticada, com um hectare de privacidade, com piscina? Que tal um ginásio em casa completo, uma sala de jogos ou um cinema?

Vamos me usar como exemplo

Se você duvida de mim, deixe-me explicar que sou a prova viva dessa falácia. O sucesso de certas partes da minha empresa aumentou rapidamente a riqueza da minha família nos últimos 10 anos. E nós nos mudamos duas vezes.

Na primeira vez, passamos de uma casa modesta em um bairro denso (sem privacidade, sem garagem, por exemplo) para uma casa média em um bairro mais sofisticado. Esta segunda casa tinha uma localização agradável, com um pouco de privacidade e uma garagem, mas também era uma casa antiga que precisava de reparos, e investimos muito dinheiro nela.

Finalmente, foi a perspectiva de investir muito mais dinheiro naquela casa que nos levou à nossa casa atual que, reconhecidamente, é muito mais do que precisamos. Mas também foi a casa que atendeu a todos os nossos desejos e nos salvou de gastar centenas de milhares de dólares a mais em transformar nossa antiga casa no que queríamos.

Talvez eu esteja vivendo um exemplo do que estou sugerindo que você pense duas vezes. Há muitos dias em que sonho ter menos casa para manter, limpar e pagar impostos sobre a propriedade. Mas também estou em posição de comprar a casa sem hipoteca e pagar os impostos e a manutenção.

Ter uma boa casa me deixa infeliz? Não definitivamente NÃO. Mas isso me deixa mais feliz do que ter uma casa modesta ou até alugar um condomínio modesto? Provavelmente não. Embora definitivamente haja vantagens em ter a privacidade e as comodidades de luxo em nossa casa atual, direi que quaisquer aumentos de felicidade que me trazem são compensados ​​pelas despesas e obrigações de manutenção.

Mais um exemplo

Ainda tenho que ver comovente um exemplo desse absurdo como na quarta temporada, episódio 3 de Arrested Development, em que Tobias e Lindsey decidem comprar uma casa com a ajuda de um corretor de imóveis chamado James Carr, interpretado por Ed Helms.

Lindsey e Tobias explicam a Carr que eles não têm ativos, renda, crédito e, honestamente, nenhuma ética de trabalho. Não é um problema, Carr explica para eles. Ele receberá um empréstimo NINJA (sem renda, sem emprego ou ativos). Eles acabam comprando um McMansion com mais de 10.000 pés quadrados, não um, mas dois gatehouses.

É uma cena dolorosamente engraçada, em parte, porque não é tão exagero quanto parece. Esse tipo de coisa acontecia todos os dias nos anos que antecederam a crise das hipotecas e a subsequente Grande Recessão de 2008.

Embora hoje em dia, novas leis federais e diretrizes de empréstimos possam limitar os empréstimos hipotecários predatórios mais flagrantes, corretores e corretores de hipotecas continuam a orientar os compradores em casas muito caras, porque não há incentivo para isso.

Corretores de imóveis e corretores hipotecários ganham sua comissão na data do fechamento, independentemente de os compradores poderem fazer o primeiro pagamento da hipoteca. Mesmo os bancos que originaram os empréstimos podem não se importar, porque frequentemente revertem e vendem o empréstimo em 30 dias.

É importante lembrar tudo isso quando você está assistindo HGTV ou participando de exibições com seu corretor de imóveis. Um bom corretor de imóveis ouvirá atentamente seus requisitos de orçamento e trabalhará com você para permanecer dentro deles.

Mas você nunca deve esquecer que existem vários setores (imóveis, construção, entretenimento, artigos para o lar, revendedores de artigos para a casa) gastando bilhões de dólares a cada ano para influenciá-lo e fazer você acreditar que compra uma casa maior, uma casa nova ou uma casa mais bonita vai fazer você mais feliz.

Spoiler: Não vai. E isso pode fazer o oposto.

Mito 2: O mito do rico proprietário

Há uma boa chance de você conhecer alguém – talvez um pai ou outro parente – que se vangloria de comprar sua casa há 30 ou 40 anos por US $ 100.000 (talvez menos) e como isso é apreciado por meio milhão de dólares, ou talvez mais. Essas pessoas também podem ser as que oferecem conselhos bem-intencionados, como "pare de gastar seu dinheiro com aluguel" ou "compre uma casa o mais rápido possível, é a chave para o sucesso financeiro!"

Infelizmente, eles não estão contando a história toda. Para ser justo, não é culpa deles; eles não percebem, por si só, que estão dando maus conselhos.

Valorização imobiliária nem sempre significa dinheiro no seu bolso

Na maioria dos casos, o setor imobiliário aprecia. E, ao longo de muitas décadas, essa apreciação parece ser significativa.

Mas aqui está a coisa: Com o tempo, o valor de um dólar diminui devido à inflação. E, quando as pessoas se gabam do quanto algo apreciou ao longo de várias décadas, quase nunca param para apontar quanto pagariam pela casa nos dólares de hoje. Se o fizeram, os números não serão tão dramáticos porque, simplesmente, eles não serão.

Para ilustrar esse ponto, veja como é o índice de preços residenciais nos EUA da Case Schiller antes de ser ajustado pela inflação. (O Case Schiller Index é o benchmark mais amplamente usado para preços de imóveis em todo o país.)

Case Shiller

Impressionante, certo? Se você adquirisse uma casa por volta do ano 2000 e ela se valorizasse de forma semelhante à média nacional, o valor da casa dobraria em cerca de 20 anos. Durante outros períodos de 20 anos nos últimos 120 anos, os valores aumentaram ainda mais acentuadamente.

Mas aqui, dê uma olhada em como o índice se parece ajustado pela inflação.

Case Shiller

O gráfico ajustado pela inflação parece muito diferente do primeiro. Você deve notar imediatamente duas coisas:

  1. A apreciação dramática e a queda subsequente dos valores residenciais anteriores e posteriores a 2005; e
  2. os longos períodos de flutuações menores em valor.

A lição aqui é que a apreciação real depende não apenas dos preços das casas, mas também dos preços das casas em relação à inflação. Embora a apreciação real seja possível (consulte 1998 a 2005 e 2012 até hoje), é muito menos comum (e muito menos dramática) do que acreditamos quando não levamos em consideração a inflação.

Quando olho para comprar minhas próprias casas, vejo o patrimônio como uma reserva de valor protegida pela inflação. Sinto-me confiante de poder recuperar o que paguei pela minha casa em dólares ajustados pela inflação. Ter capital próprio é melhor do que ter dinheiro em uma conta poupança, onde as taxas de juros raramente acompanham a inflação, mas não conto com isso para criar riqueza gerando retornos acima e além da inflação.

Agora, posso ter sorte e acabar vendendo em uma bolha semelhante a 2005, mas não vou acreditar nisso mais do que posso ganhar um jackpot da Powerball.

Vou vender minha casa quando minhas circunstâncias pessoais mudarem e preciso de uma situação de vida diferente.

Faz sentido, certo? Sua casa é uma casa, não um investimento. Uma casa fornece utilidade (um lugar para morar). Ele não fornece renda (a menos que você possua e alugue). E não é algo que você possa vender facilmente em um mercado quente e obter lucros com a apreciação Por que? Porque onde você vai morar? Digamos que você venda sua casa em um mercado quente para agradar um pouco. Agora você precisa de uma nova casa e precisará comprar no mesmo mercado imobiliário quente.

Você pode ter que vender em um mercado imobiliário ruim

Por fim, não vamos ignorar o risco de ser obrigado a vender sua casa em um mercado imobiliário ruim. Tendemos a esquecer que é possível perder dinheiro em sua casa, como milhões de pessoas fizeram após a crise das hipotecas.

Nos piores casos, as pessoas deviam mais a suas hipotecas do que suas casas valiam. Um relatório em 2011 estimou que, na época, quase metade das hipotecas nos Estados Unidos estavam efetivamente debaixo d'água!

Se você ainda não está convencido de que sua casa não é um bom investimento, vamos falar sobre os custos de transporte.

Custos de transporte

No mínimo, você precisará de seguro em sua casa. Na maior parte do país, você paga impostos sobre a propriedade. Finalmente, mesmo a casa mais básica exigirá manutenção regular: serviços de pintura, limpeza, aquecimento e refrigeração, substituição de eletrodomésticos, corte de grama etc.

A manutenção básica pode custar alguns milhares de dólares por ano, mas grandes problemas de manutenção, como pintura externa ou um novo teto, surgem com o tempo, adicionando outros milhares por ano em custos amortizados.

Mesmo que sua casa aprecie o suficiente para superar a inflação e cobrir a comissão do corretor quando você vende, ainda é muito improvável que a apreciação cubra anos de impostos, seguros e manutenção. E eu nem vou fazer upgrades e reformas.

Quando você soma todos esses fatores, espero que fique claro que sua casa não é um investimento!

E o valor da casa própria?

Como estamos falando do mito do proprietário rico, não podemos ignorar o valor da casa própria. Se você comprar uma casa imediatamente por US $ 100.000, estará gastando cem mil em dinheiro, mas agora terá um ativo – sua casa – no valor de US $ 100 mil. Se a casa aprecia 20%, você tem US $ 120.000 em patrimônio.

Agora, o valor do patrimônio é uma riqueza real: se você tem US $ 45.000 em valor do patrimônio, pode vender a casa e usar esse dinheiro. Obviamente, vender uma casa leva tempo, geralmente exige o pagamento de comissão de corretor de imóveis e exige que você esteja pronto para sair.

Refinanciamento de saque

Os bancos facilitam a tarefa: você pode solicitar um empréstimo para aquisição de uma casa própria, uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria, ou pode fazer um refinanciamento de saque no qual contrai uma nova hipoteca por mais do que você deve atualmente e recebe um cheque pela diferença.

Se a idéia de trocar uma hipoteca por outra maior o deixa desconfortável, você tem uma boa intuição. As hipotecas são um mal necessário para a maioria dos compradores de imóveis. No que diz respeito às dívidas, as hipotecas são melhores do que outros tipos de dívida, porque as taxas de juros são razoáveis ​​e parte dos juros da sua casa principal é dedutível nos impostos.

Ainda assim, sou o tipo de cara que prefere não ter dívidas se eu tiver escolha. É por isso que paguei minha hipoteca quando tive a chance.

Nem todo mundo concorda com essa estratégia. Há um argumento a ser argumentado de que é melhor manter uma hipoteca a 4,25% e poder investir seu dinheiro extra na bolsa de valores e ganhar 7%. Esse argumento não está errado, não é apenas um com o qual eu pessoalmente esteja confortável.

Estou disposto a correr riscos investindo no mercado de ações e sendo empreendedor, mas equilibro esse risco sendo conservador em outras áreas da minha vida financeira. Ao pagar minha hipoteca, obtive um retorno garantido de 4,25% do meu dinheiro, que é o tipo de garantia que você não pode obter em nenhum outro lugar.

Dito isto, tenho amigos com muito dinheiro para pagar suas hipotecas, mas eles não. Não há nada de errado nisso, no que me diz respeito.

O problema, na minha opinião, é quando os proprietários tratam seu patrimônio como uma conta corrente. Por mais tolo que possa parecer hoje, isso era incrivelmente comum antes da crise imobiliária há dez anos.

NÃO use patrimônio como uma conta corrente

Naquela época, não era incomum alguém comprar uma casa e, alguns anos depois, descobrir que o valor da casa havia dobrado. Por exemplo, alguém que comprou US $ 200.000 com uma hipoteca de US $ 150.000 agora deve US $ 140.000 a uma casa que vale US $ 400.000.

Eles acham que podem facilmente obter uma linha de crédito de US $ 100.000 em ações que eles usam para colocar em uma piscina (que realmente não muda o valor da casa) e passar umas boas férias.

Embora nunca seja uma boa ideia entrar em mais dívidas simplesmente para obter mais consumo, o empréstimo contra sua casa acarreta o risco adicional de que o ativo subjacente perca valor. Na crise imobiliária, foi exatamente o que aconteceu. Acho que todos podemos imaginar um cartaz de encerramento em frente a uma McMansion com uma entrada cheia de US $ 150.000 em carros novos, motos e jet skis.

Em nosso exemplo anterior, o que acontece quando o proprietário da casa, com uma hipoteca de US $ 140.000 e US $ 100.000 em empréstimos imobiliários, descobre que o valor de sua casa caiu de US $ 400 mil para US $ 200 mil? Foi o que ela pagou pela casa, mas agora deve US $ 40.000 a mais do que a casa vale!

O valor da casa própria pode ser usado para um fundo de emergência (cuidadosamente)

A outra coisa que costumamos ver com o valor do patrimônio é que os proprietários mais velhos o usam para financiar as mensalidades da faculdade de seus filhos ou para pagar despesas médicas e cuidados de longo prazo quando não têm outras fontes de economia.

O financiamento de despesas com aposentadorias, como despesas médicas ou assistência a longo prazo, é um bom uso do patrimônio líquido quando não há outras opções. Aconselho as pessoas a repensar o pagamento da faculdade com esse dinheiro exatamente por esse motivo: se você não possui outros ativos, precisará dessa equidade pelos custos inevitáveis ​​de envelhecer.

Mito 3: O mito do inquilino tolo

Vamos supor que você possa morar na mesma casa por um aluguel mensal de US $ 1.000 ou um pagamento de hipoteca de US $ 1.000. Do pagamento da hipoteca, cerca de US $ 600 reduzirão o principal a cada mês, e o restante são juros. Por um lado, possuir uma casa parece fazer sentido porque você está mantendo US $ 600 por mês. O problema é que estamos ignorando todos os outros custos da casa própria.

Há muitos outros pontos a serem considerados, mas aqui estão os que eu acredito serem os dois mais significativos:

  • Se você mora em sua casa apenas por cinco anos ou menos, muito ou todo o seu patrimônio será apagado por comissões de corretores e custos de fechamento de uma nova casa.
  • Como mencionamos, seu patrimônio em casa não é líquido

Sim, home equity é riqueza real. Mas alcançar um resultado positivo líquido em possuir sua casa versus alugar apenas funciona se você permanecer em sua casa por décadas, não anos.

O ponto de equilíbrio é um objetivo em movimento e depende inteiramente dos custos relativos do aluguel e da propriedade de propriedades equivalentes em sua cidade. Acredite ou não, certos mercados podem favorecer muito a compra e outros podem favorecer muito o aluguel. Tudo depende de como as coisas custam no momento. Dito isto, descobri que cinco anos tendem a ser o ponto de equilíbrio em muitos cenários médios.

Experimente nossa calculadora de aluguel versus compra para ter uma noção de quanto tempo você precisará morar em algum lugar para comprar para fazer sentido financeiramente.

Alugar é, na verdade, muito fofo

Os benefícios financeiros de possuir sua casa são reais, mas são frequentemente vendidos em excesso. Talvez tão importantes sejam os benefícios não financeiros do aluguel.

Obviamente, alugar oferece flexibilidade. A maioria dos arrendamentos dura apenas um ano. A maioria de nós aluga por pelo menos alguns anos no início da idade adulta, não apenas porque alugar um apartamento exige menos dinheiro do que um adiantamento em uma casa, mas também porque estamos no processo de experimentar diferentes empregos e bairros, ou talvez cidades inteiras.

O aluguel liberta você das responsabilidades de manutenção. Quando comprei nossa casa, mal podia esperar para ir até a Home Depot e comprar meu próprio cortador de grama. Anos mais tarde, agora, felizmente, pago alguém para cortar a grama para mim, para poder recuperar duas horas por semana todos os verões. Não importa os milhares de dólares que gastamos em vazamentos de encanamentos, inundações no porão, aparelhos desgastados e outras despesas.

Sou um pouco útil e às vezes gosto de um bom projeto de bricolage. Mas entre duas carreiras, dois filhos, pais idosos e a tentativa de encontrar tempo para se divertir, trabalhar em casa raramente é a coisa que mais quero fazer. Definitivamente há dias que eu mataria para poder chamar um senhorio.

Além das responsabilidades reduzidas, o aluguel pode realmente fazer sentido financeiro. Como mencionei acima, tudo depende do seu mercado imobiliário regional. Se você estiver em um lugar onde você pode alugar um apartamento mais barato do que poderia possuir uma casa, pode investir a diferença, por mais modesta que seja essa diferença.

Por exemplo, digamos que você alugue por US $ 1.000, mas teria que pagar um pagamento de US $ 1.300 em uma casa comparável. São US $ 3.600 por ano que você pode economizar ou investir. Diferentemente do valor que se acumula como patrimônio líquido, essas economias são líquidas. Eles podem cobrir seu fundo de emergência, pagar empréstimos a estudantes ou financiar um IRA.

Alugar não é dinheiro desperdiçado! Embora exista um argumento financeiro para a compra de uma casa em que você morará por 10 anos ou mais, você não deve sentir nenhuma pressão para entrar na casa própria, principalmente se suspeitar que deseja se mudar um pouco. o futuro próximo.

Então, você ainda quer comprar uma casa

Como já disse em artigos anteriores sobre as falsas promessas da casa própria, sei que muitos de vocês vão sair e comprar uma casa de qualquer maneira. Afinal, a casa própria quase nunca é apenas uma decisão financeira … uma casa representa uma parte de nossas esperanças e sonhos e, finalmente, é uma das coisas mais úteis que já possuímos.

Felizmente, você evita comprar muito rapidamente e depois vender muito em breve. Isso volta ao entendimento de que geralmente leva pelo menos cinco anos para se equilibrar na posse de uma casa. Quanto mais você morar em uma casa, melhor será o seu desempenho em comparação com o aluguel.

Quanto gastar em uma casa

O maior fator em como a propriedade da casa afetará você é quanto você escolhe gastar. Agora, isso é relativo à sua renda. Uma casa de US $ 2 milhões iria à falência para a maioria das pessoas, mas pode ser totalmente razoável para alguém que ganha US $ 800.000 por ano. Da mesma forma, uma casa de US $ 200.000 pode ser facilmente difícil de pagar para alguém que ganha US $ 50.000 ou menos.

Os bancos aprovam os mutuários para hipotecas que custam até 35% da sua renda mensal antes dos impostos. Por exemplo, eles podem dar a um casal que ganha US $ 100 mil por ano uma hipoteca com um pagamento mensal próximo a US $ 3.000. Quando você leva em consideração os impostos, o casal paga sua renda, no entanto, essa hipoteca acabará sendo quase 50% do pagamento de seus impostos, deixando apenas cerca de US $ 3.000 para todas as outras despesas mensais.

Gaste não mais que 20-25% da sua renda mensal

Eu recomendo tentar gastar no máximo 20 a 25% de sua renda mensal bruta em moradia. Você pode usar nossa calculadora de acessibilidade doméstica para executar alguns cenários e ver quanto casa você poderia pagar, ajustando a taxa de juros e o adiantamento. Pode ser menos do que você pensava ou esperava. Mas lembre-se: quanto menos você gasta em sua hipoteca, mais dinheiro você tem para todo o resto.

É extremamente difícil equilibrar a administração financeira com os atrativos emocionais da casa dos seus sonhos (e o discurso de vendas de um corretor de imóveis). Lembre-se de que, a longo prazo, ter uma casa modesta que você pode pagar confortavelmente é muito melhor do que ter uma casa incrível que você não pode pagar.

Seu adiantamento

Era uma vez, comprar uma casa exigia um adiantamento de 20%. Mas, à medida que a habitação se tornou mais cara e os empréstimos mais competitivos, os requisitos de pré-pagamento caíram. Adiantamentos de dez por cento são comuns, e programas federais como empréstimos FHA e VA permitem que as pessoas comprem uma casa com menos de 3,5 por cento.

Escolher a quantidade certa para colocar é um ato de equilíbrio.

Em um mundo perfeito, reduzir 20% ainda é o ideal, pois oferece o melhor seguro e ajuda a garantir que sua hipoteca não caia embaixo da água devido a um declínio repentino nos valores residenciais.

Dessa forma, você ainda pode vender sua casa e ir embora, se precisar. Adiantamentos inferiores a 20% aumentam o risco de sua hipoteca cair embaixo da água, e é por isso que a maioria dos bancos exige seguro de hipoteca privada (PMI) para pré-pagamentos menores. e

Ainda assim, você não deseja usar todo o dinheiro disponível em seu adiantamento. Muitas vezes, vejo as pessoas usarem todos os centavos que têm em seus adiantamentos e custos de fechamento, apenas para se mudarem e se endividarem com cartão de crédito, apenas para poder comprar móveis e os inevitáveis ​​projetos de melhoramento da casa que imediatamente se tornam "prioridades" quando você se muda para qualquer coisa, menos uma casa recém-construída.

Idealmente, você deve poder fazer um adiantamento e ainda ter

  • Um fundo de emergência com um custo mínimo de três meses de vida (que você reconstruirá posteriormente para seis meses)
  • Um orçamento razoável para móveis, design de interiores e / ou projetos de melhoria imprevistos

Para um casal que economiza US $ 50.000 e US $ 3.500 em despesas mensais comprando uma casa de US $ 200.000, é semelhante a:

  • Fundo mínimo de emergência de US $ 10.500
  • $ 7.500 em orçamento de melhoramento da casa
  • $ 32.000 restantes para o adiantamento (16% de $ 200k)

Sua taxa de juros

Não passo muito tempo conversando sobre a importância de criar um bom crédito e seu efeito na taxa de sua hipoteca apenas porque o Money Under 30 a cobriu extensivamente em outros lugares.

Surpreendentemente, há mais espaço de manobra para crédito menos do que perfeito ao comprar uma casa, em comparação com, por exemplo, solicitar um cartão de crédito. Os mutuários com manchas de crédito ainda podem conseguir a aprovação para uma hipoteca. O problema é que será muito mais caro.

Você deseja uma pontuação de crédito que seja pelo menos nos anos 700 para obter as melhores taxas de hipoteca disponíveis.

Isso ocorre porque aparentemente pequenas diferenças nas taxas de hipoteca podem adicionar dezenas de milhares de dólares em juros adicionais ao longo da vida útil do seu empréstimo.

Custos de transporte

Fatores que variam de impostos sobre a propriedade até a idade de uma casa equivalem a diferenças drásticas nos custos de transporte que você paga para morar lá.

Impostos sobre a propriedade

Onde eu moro no Maine, os impostos sobre a propriedade são uma consideração significativa. Ao comprar nossa casa atual, passamos por várias casas bonitas que não eram mais caras que a casa que compramos, mas que possuíam impostos anuais sobre a propriedade notavelmente mais altos.

Existem vários fatores que afetam os impostos sobre a propriedade a serem considerados. Se você planeja que crianças e impostos sobre a propriedade paguem por escolas melhores que a média, pagar mais em impostos pode ser inteligente, porque geralmente é muito mais barato que as mensalidades das escolas particulares.

Impostos de construção nova

Outros fatores a serem observados são o fato de que novas construções tendem a ser tributadas a uma taxa mais alta e como a localização do lote afeta o imposto predial. Eu moro em uma cidade costeira onde os impostos sobre a propriedade perto do oceano podem ser o dobro dos impostos em uma casa equivalente a apenas 800 metros do interior. E se a casa tem uma fachada de oceano real, esqueça: as notas fiscais são absolutamente ridículas.

Taxas HOA

As taxas de associação do proprietário são outra consideração. Muitas vezes, as taxas do HOA fornecem uma boa maneira de orçar a manutenção compartilhada, mas outras vezes você pode estar pagando pelos serviços que não precisa. De qualquer forma, você está assumindo uma despesa que não está totalmente sob seu controle.

Independentemente de você pagar ou não uma taxa de associação, haverá alguns itens de manutenção dos quais você precisará se cuidar.

Condições de mercado

Ao comprar sua própria casa, você pode não ter o luxo de tentar agendar sua entrada no mercado imobiliário local como se estivesse, digamos, tentando tentar comprar e gerenciar uma propriedade de investimento. Você provavelmente comprará quando tiver economizado dinheiro suficiente e faz sentido mudar.

Verifique se você tem um bom agente imobiliário

No entanto, se você se encontrar em busca de casas e sentir pressão dos corretores de imóveis para enviar ofertas depois de ver uma casa apenas uma vez, respire. When there’s a seller’s market, buyers not only end up paying more to get a home, they end up needing to make decisions very quickly. When you’re buying something as expensive and important to your life as a home, that’s not ideal!

A good realtor will help you strategize, even if it means delaying your shopping until market conditions have cooled. Be wary of a realtor who is pushing you to enter multiple-bid situations anyway after you’ve explained you don’t HAVE to buy today. Most realtors will work with your best interest in mind, but some may put their desire for a quick commission in the driver’s seat.

Look for homes that have been on the market for a while

If you have some tolerance for making home improvements or settling for a slightly out-of-date home, look for homes that have been on the market for several months. You’re definitely more likely to avoid a competitive bid situation and may find sellers who are willing to negotiate quite a bit on their asking price. In the same vein, spring and summer tend to be the most favorable seasons for sellers. As a buyer, you may find less inventory in fall and winter, but you’ll also have less competition.

You may want to wait for the market to cool

Finally, just as you may not be able to avoid buying into a hot real estate market entirely, you won’t know where a market bottom is going to be, either. Waiting until a super-hot market cools isn’t a bad idea, but if you try to time the market bottom you may just end up waiting around for years or realize one day that you’ve missed it and prices are appreciating again.

For the most part, time your home buying based on your needs and financial situation, not the market.

Sumário

Buying your first home is incredibly exciting, but it’s also, most likely, the largest financial decision of your life to date. And, despite all the curmudgeonly cautions I’ve laid out here, being a homeowner is still an incredible privilege and experience that I hope you get to experience (if you want to).

I hope you’ll take away the following:

  1. Buy a home because you want to be a homeowner and when you’re financially prepared to be a homeowner.
  2. Wait to buy a home until you can be reasonably sure you won’t need to move or sell the home for at least five years.
  3. Do not stretch to buy a home before you’re ready because you speculate you might “get in on the ground floor” and enjoy rapid appreciation in your home’s value and equity.
  4. Do not look at your home as an investment or sacrifice other necessary financial goals like debt repayment and retirement savings to make buying a home possible.
  5. Do not underestimate the carrying costs of a home or the less obvious lifestyle costs that will pop up when you decide you want to redecorate; buy new furniture, or improve your landscaping.
  6. In the meantime, don’t feel bad about renting!

A house can absolutely be a money pit. But, it can also be the best thing you ever buy: A place to relax, to entertain, to raise a family. Your personal sanctuary in a crazy world.

Your goal should be to enjoy all of those benefits of homeownership while minimizing the cost and financial risk. Just as with any financial decision, take your time to get it right.

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2019 e 2020, limites máximos de contribuição de 401K (& 457B, 403B e TSP)


O IRS acaba de anunciar um limite máximo de contribuição de 401K em 2020 de US $ 19.500, que é o máximo que você pode contribuir para um 401K em um determinado ano civil. Este é um aumento em relação aos limites máximos de contribuição de 401K em 2019 (que também aumentaram em relação ao ano anterior).

O IRS ajusta os limites máximos de contribuição de acordo com as mudanças no índice de preços ao consumidor (IPC).

limite máximo de contribuição de 401kO limite máximo de 401K é definido anualmente pelo IRS e se aplica às contribuições de seus funcionários pessoais para os 401K tradicionais e os Roth 401K (ou uma combinação compartilhada dos dois tipos de contas, se você tiver os dois). É separado da contribuição máxima do empregador 401K (que tem seu próprio limite). Se você possui renda por conta própria, esse valor máximo também se aplica à parte de contribuição de "funcionário" dos Solo 401K.

Aqui está o conteúdo do que será abordado neste artigo:

Antes de chegar aos novos limites de 2020, primeiro recapitulemos os limites máximos de contribuição de 401K para 2019, pois você pode continuar contribuindo até o final de 2019. Observe que os 401K não permitem que você contribua até o prazo final de impostos para um determinado ano, como o IRA faz.

2019 Limites máximos de contribuição de 401K

O limite máximo de contribuição básica de 401K para 2019 é de US $ 19.000 (um aumento de US $ 500 em relação ao ano anterior).

Planos de pensão semelhantes, como o 403B, 457B e TSP do governo, têm exatamente o mesmo limite máximo de contribuição que o 401K.

2019 401K Contribuição de recuperação

A contribuição de recuperação de 401K em 2019 é de US $ 6.000 (sem aumento em relação ao ano anterior). Essa contribuição de recuperação também permanece a mesma para os 403B, 457B e o TSP do governo. A contribuição de recuperação é um acréscimo ao limite da contribuição padrão, elevando a contribuição total a US $ 25.000.

A contribuição de recuperação está disponível apenas para aqueles com 50 anos ou mais que tentam recuperar o atraso para se aposentar nos últimos anos.

2020 – Limites máximos de contribuição de 401K

O limite máximo de contribuição básica de 401K para 2020 é de US $ 19.500 (um aumento de US $ 500 em relação a 2019).

Como observado anteriormente, planos de pensão semelhantes, como o 403B, 457B e TSP do governo, têm exatamente o mesmo limite máximo de contribuição que o 401K.

Contribuição de recuperação de 401K em 2020

A contribuição de recuperação de 401K para 2020 é de US $ 6.500 (US $ 500 em 2019). Essa contribuição de recuperação também permanece a mesma para os 403B, 457B e o TSP do governo. A contribuição de recuperação é um acréscimo ao limite da contribuição padrão, elevando a contribuição total a US $ 26.000.

A contribuição de recuperação está disponível apenas para aqueles com 50 anos ou mais que tentam recuperar o atraso para se aposentar nos últimos anos.

Limites máximos de contribuição histórica de 401K

Como esses máximos se comparam aos anos anteriores? A seguir, o histórico recente do IRS sobre os limites máximos de contribuição 403B, 457B, TSP e 401K nos últimos anos:

O limite máximo de contribuição aumentou nos oito anos anteriores ao ano inaugural em 1987 (mais de 75% do tempo). Cinco desses oito anos sem aumento ocorreram desde 2010 (2010, 2011, 2014, 2016 e 2017). Também não vale nada que o valor máximo do limite de contribuição de 401K nunca tenha diminuído de um ano para o outro.

Como maximizar seu 401K

Se você deseja fazer a contribuição máxima de 401K (uma medida sensata, especialmente se o seu empregador oferece uma correspondência de 401K), primeiro é necessário fazer algumas contas simples.

Em 2020, por exemplo, pegue US $ 19.500 e divida-o pelo seu salário total ou salários esperados do seu empregador. Por exemplo, se você ganhar US $ 78.000 por ano (antes dos impostos), receba US $ 19.500 e divida por US $ 78.000 para calcular a porcentagem de seu pagamento, que você precisará contribuir para maximizar seu 401K.

No exemplo acima, o resultado seria 0,25 ou 25%. Em seguida, trabalhe com o departamento de RH ou o administrador do 401K (geralmente dentro da sua conta do 401K) para atualizar sua porcentagem de contribuição do 401K.

Levando adiante suas contribuições para a aposentadoria

Nem todos poderão contribuir com a contribuição máxima de 401K. Se você puder, no entanto, é uma das melhores coisas que você pode fazer para o seu futuro financeiro, principalmente quando uma possível partida do empregador 401K está em jogo. Os fundos correspondentes são dinheiro grátis e podem aumentar rapidamente suas perspectivas de aposentadoria.

Se você contribui com o máximo e deseja adicionar ainda mais à sua aposentadoria, também pode criar um IRA tradicional ou Roth (nota: a contribuição máxima do IRA é de US $ 6.000 para 2019 e 2020).

Se você mudou de empregador e tem 401K antigos, você pode considerar uma substituição de 401K para um IRA ou seu atual 401K, a fim de consolidar seus 401K. Você pode economizar dinheiro com taxas em um IRA versus seu 401K.

Discussão de contribuição máxima de 401K:

  • Você planeja fazer a contribuição máxima de 401K em 2019 ou 2020?

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Como começar a investir com US $ 100 ou menos em 2019


Mas pessoas que têm interesse em investir não realizam nenhuma ação porque sentem que não têm dinheiro suficiente para investir.

A verdade é, você não precisa de muito dinheiro para começar a investir.

De fato, se você esperar até ter muito dinheiro, estará perdendo oportunidades e tempo valiosos para que seu dinheiro cresça e se agrave.

Em vez de adiar, por que não encontrar oportunidades de investimento adequadas para você a partir de hoje?

Como começar a investir com menos de US $ 100

Neste artigo, veremos 15 diferentes maneiras de começar a investir com US $ 100 ou menos.

Com as opções abordadas neste artigo, não há motivo para esperar mais.

Antes de começar a investir…

Embora o investimento seja uma parte crítica do aumento de seu patrimônio líquido e da melhoria de suas finanças, há algumas outras coisas que também devem ser consideradas.

Dependendo da sua situação, essas coisas podem ter prioridade sobre o investimento.

Iniciar um fundo de emergência

Quase todo consultor financeiro recomenda estabelecer um fundo de emergência como um dos seus objetivos financeiros mais básicos. Um fundo de emergência é o dinheiro que você reserva para o caso algo inesperado acontece, como a perda de um emprego, uma lesão que faz com que você perca o trabalho, problemas de saúde ou problemas familiares. Ninguém gosta de pensar na possibilidade dessas coisas acontecerem, mas você precisa estar preparado.

A quantia que você deveria reservar em um fundo de emergência variará, com base em alguns fatores diferentes. Mas, em geral, a maioria dos profissionais recomenda ter pelo menos dinheiro suficiente para cobrir 3-6 meses de custo de vida.

Se você ainda não possui um fundo de emergência, considere fazer isso antes de começar a investir.

O dinheiro no seu fundo de emergência deve ser líquido e fácil de acessar rapidamente, caso você precise. A maioria das pessoas gosta de mantê-lo em uma conta poupança ou conta do mercado monetário. Se você usa um banco on-line como o CIT, que oferece uma taxa de juros decente, pode até ganhar um pouco de dinheiro com suas economias de emergência.

Saldar dívidas

Se você tem dívidas com consumidores, como cartões de crédito, empréstimos para carros, empréstimos para estudantes ou empréstimos pessoais, considere pagar essas dívidas antes de priorizar o investimento. Algumas pessoas sugeriram pagar completamente a dívida do consumidor antes de se concentrar em economizar e investir, e outras adotam uma abordagem mais equilibrada.

Se você optar por se concentrar exclusivamente no pagamento de dívidas ou também começar a investir, pagando dívidas um pouco mais lentamente, é com você. Mas se você possui uma dívida com juros altos, como cartões de crédito, faça todo o possível para eliminar essa dívida o mais rápido possível.

15 maneiras de começar a investir com menos de US $ 100

Agora, vamos dar uma olhada nas opções de investimento ideais para pequenas quantias de dinheiro.

Comece a investir com US $ 100

1. Comece a contribuir para o seu 401 (k)

A maioria dos funcionários americanos tem acesso a um plano 401 (k) por meio de seu empregador. Se você se enquadra neste grupo, contribuir para o seu 401 (k) é um dos mais fácil e as melhores maneiras de começar a investir.

Você não precisa de dinheiro adiantado para iniciar um 401 (k). Tudo o que você precisa fazer é preencher alguns documentos fornecidos pelo seu empregador para configurar contribuições automatizadas. Você pode determinar uma porcentagem do seu pagamento que gostaria de contribuir automaticamente para o seu 401 (k). Essa quantia será deduzida de cada salário e investida no seu 401 (k) sem nenhum esforço da sua parte.

O aspecto automatizado é uma das melhores coisas de um 401 (k). Desde que as contribuições são feitas antes você recebe o seu salário, o que elimina a possibilidade de você esquecer ou decidir não contribuir.

Igualmente importante, o benefícios fiscais de contribuir para um 401 (k) pode ser significativo. Suas contribuições reduzirão sua renda tributável, o que significa que você pagará menos impostos.

A maioria dos empregadores que oferecem um plano 401 (k) também oferece algum tipo de partida da empresa. Por exemplo, se você contribuir com 4% do seu salário para o seu 401 (k), o empregador poderá fornecer uma correspondência e contribuir com 4% adicionais. Os detalhes variam de acordo com o empregador. Verifique as políticas da sua empresa e contribua com dinheiro suficiente para aproveitar ao máximo a partida.

Se você já possui um 401 (k), aproveite a oferta da Blooom para uma análise gratuita. Demora apenas alguns minutos e é totalmente automatizado (para que você não precise falar com ninguém). Você simplesmente fará login na sua conta 401 (k) e o Blooom analisará rapidamente seus investimentos e fornecerá um relatório detalhado.

A Blooom é uma consultora robótica especializada em contas 401 (k). Portanto, é claro, elas oferecem a opção de usar o serviço, que custa US $ 10 por mês. No entanto, mesmo que você decida não usar os serviços deles, a análise gratuita ainda será extremamente útil e valiosa. O Blooom revisou meu próprio 401 (k) e definitivamente recomendo este serviço gratuito para outras pessoas.

Obtenha sua análise gratuita 401 (k) com Blooom.

Invista em imóveis

O setor imobiliário é um dos tipos mais populares de investimento para construindo riqueza. Os investimentos imobiliários tradicionais, como imóveis para aluguel, exigem muito capital e também têm muitas responsabilidades em termos de gerenciamento do imóvel. Contudo, crowdfunding imobiliário permite investir passivamente em imóveis com pequenas quantias de dinheiro.

Muitas das principais plataformas de crowdfunding imobiliário estão abertas apenas a investidores credenciados (renda anual de US $ 200.000 + ou patrimônio líquido de US $ 1.000.000 +) e / ou requerem grandes investimentos mínimos. Mas existem algumas plataformas que permitem que qualquer pessoa invista e também permitem que você comece com US $ 100 ou menos.

Vamos dar uma olhada em algumas das melhores opções.

2. Piso térreo

O piso térreo permite que você invista com apenas US $ 10.

O Groundfloor é uma plataforma que combina investidores com nadadeiras que procuram empréstimos de curto prazo. Como investidor, você pode procurar os diferentes projetos e oportunidades disponíveis, incluindo detalhes como a taxa de juros e o prazo projetado. Em geral, os empréstimos são de 6 a 12 meses, portanto, seu dinheiro não fica acumulado por um longo tempo. A taxa de juros que você ganhará dependerá de vários fatores, mas a média é de cerca de 10%.

Uma das grandes coisas do Groundfloor é que você pode comece a investir com tão pouco quanto $ 10.

Basta procurar os investimentos atuais disponíveis, criar uma conta e investir. Você pode até investir pequenas quantias em vários projetos diferentes para obter alguma diversificação.

Comece com o Groundfloor aqui.

3. Tios Ricos

Tios ricos

O Rich Uncles é outra plataforma de crowdfunding imobiliário que permite que você comece com muito pouco dinheiro. Deles investimento mínimo é de apenas US $ 5!

Embora o Groundfloor permita que você invista em propriedades e projetos individuais, com os Rich Uncles você será investindo em um REIT (trust de investimento imobiliário) que possui e opera muitas propriedades diferentes.

Atualmente, eles têm dois REITs abertos a novos investimentos:

  • BRIX REIT – Investe em residências estudantis e multifamiliares, lojas de conveniência, restaurantes de serviço rápido e academias de ginástica (dividendo estimado de 6%).
  • NNN REIT – Investe em escritórios individuais, propriedades industriais e de varejo (dividendo estimado de 7%).

Começar com Rich Uncles é fácil. Você não precisa escolher nenhuma propriedade ou projeto específico para investir. Basta escolher um dos dois REITs e investir apenas US $ 5.

Comece com os tios ricos aqui.

4. Preservação do proprietário americano

AHP

A última plataforma de crowdfunding de imóveis que veremos neste artigo é a American Homeowner Preservation. Eles usam dinheiro do investidor para comprar hipotecas angustiadas com grandes descontos. Eles trabalham com os proprietários para mantê-los em casa e evitar a execução duma hipoteca.

O AHP funciona de maneira um pouco diferente em termos de como os investidores são pagos. Eles oferecem uma taxa alvo de 10%, e a empresa mantém qualquer lucro que resta após o pagamento aos investidores.

Você pode começar com o AHP por um investimento tão baixo quanto $ 100. Você não precisa escolher nenhuma propriedade ou REIT, basta criar sua conta e investir pelo menos US $ 100. As distribuições são pagas todos os meses.

Comece com o AHP aqui.

Robo Advisors

Se você é um novo investidor ou simplesmente não se sente à vontade para tomar muitas decisões relacionadas a investimentos por conta própria, um consultor de robôs pode ser uma ótima opção. Um consultor de robo fará algumas perguntas sobre seu nível de tolerância a riscos, sua idade e objetivos de investimento. Com base nos detalhes que você fornece, o consultor robo criará e gerenciará um portfólio projetado para ser um bom ajuste para você.

Investir com um consultor robo é muito fácil. Tudo o que você precisa fazer é fornecer ao consultor de robótica informações sobre você e sua situação, adicionar dinheiro e deixar que ele faça o trabalho.

Há um número crescente de consultores de robo por aí, e cada um terá suas próprias políticas e o investimento mínimo necessário para começar. Vamos dar uma olhada em dois consultores de robô que são excelentes opções se você deseja começar com menos de US $ 100.

5. Melhoria

Melhoria - invista com menos de US $ 100

Betterment é um dos principais consultores de robo e é uma ótima opção para novos investidores porque exige nenhum investimento mínimo.

A Betterment o ajudará a determinar suas metas financeiras, fará perguntas para ter uma idéia de seu quadro financeiro completo e selecionará e gerenciará seus investimentos de acordo. As taxas da Betterment também são muito baixas, com apenas 0,25%.

Comece com o Betterment aqui.

6. Bolotas

Bolotas investindo com um mínimo de $ 5

A Acorns é uma consultora robótica especializada em "microinvestimento", cujo slogan é "Invista sua mudança de reposição. Qualquer um pode aumentar a riqueza."

Como funciona? Ao se inscrever em uma conta, você vincula sua conta corrente existente ou o cartão de débito da Acorn. Então, quando você gasta dinheiro, a Acorns completa suas transações e investe o dinheiro em um portfólio diversificado de ações e títulos com base no seu nível de risco personalizado.

Para a conta básica, custa US $ 1 / mês e há apenas uma Investimento mínimo de US $ 5.

Comece com o Acorns aqui.

Empréstimo ponto a ponto

Os empréstimos ponto a ponto combinam os tomadores com os credores, pulando o banco. Você pode investir dinheiro emprestando-o diretamente aos mutuários. Os mutuários geralmente obtêm uma taxa melhor do que poderiam obter de um banco (se puderem obter um empréstimo bancário) e os investidores são capazes de obter um retorno decente.

Como todos os investimentos, os empréstimos entre pares envolvem algum risco e é possível perder dinheiro se o mutuário não fizer pagamentos. Mas você poderá rastrear os investimentos e escolher apenas aqueles que atendem aos seus requisitos em termos de risco (é claro, os empréstimos de maior risco pagarão uma taxa de juros mais alta).

Os empréstimos ponto a ponto podem ser uma boa opção para novos investidores, porque você pode começar com uma pequena quantia de dinheiro e os retornos potenciais podem ser significativos. Aqui está uma olhada em uma das principais plataformas.

7. Prosper

Prosper.com investindo.

Prosper alega ter um retorno histórico de 5,3% para os investidores. Alguns investidores que optam por empréstimos de maior risco conseguiram ganhar mais dinheiro.

Ao se inscrever como investidor, você poderá procurar as oportunidades de empréstimo disponíveis. Você poderá ver detalhes como a pontuação FICO do mutuário, a classificação e o prazo do empréstimo. Você pode escolher os empréstimos individuais nos quais deseja investir ou usar a ferramenta Auto Invest da Prosper para investir com base em seus critérios. Você ganhará dinheiro mensalmente à medida que os pagamentos do empréstimo forem feitos.

Você pode começar com o Prosper for tão pouco quanto $ 25, tornando-a uma ótima opção para novos investidores. O Lending Club é outra plataforma popular de ponto a ponto, mas você precisará investir pelo menos US $ 1.000 para começar a usar o Lending Club.

Comece com o Prosper aqui.

Invista no mercado de ações

Você pode pensar que investir no mercado de ações é apenas uma opção para os ricos, mas esse não é o caso. De fato, os aplicativos e recursos disponíveis hoje tornam mais fácil do que nunca alguém começar a investir em ações.

8. Robinhood

Robinhood - invista sem mínimos e obtenha estoque grátis

Robinhood é uma corretora on-line que teve um enorme impacto no setor nos últimos dois anos. Com a ajuda do aplicativo de Robinhood, qualquer pessoa pode negociar ações e ETFs sem comissões ou taxas. Há sim nenhum investimento mínimo necessário e a plataforma foi projetada para simplificar, com novos investidores em mente.

Com apenas US $ 100 ou menos, você pode transferir dinheiro da sua conta bancária e começar a investir no mercado de ações. Robinhood ainda oferece um estoque gratuito se você criar uma conta através deste link.

Comece aqui com Robinhood (e obtenha um estoque gratuito).

9. Webull

Webull Financial - obtenha um estoque grátis

Como Robinhood, Webull é outra corretora on-line que oferece negociações gratuitas de ações e ETFs. Webull tem apenas um ano, mas já está se tornando conhecido.

Embora o aplicativo de Robinhood seja bastante simples, Webull tem mais a oferecer no caminho de geração de relatórios e análises, para que você possa pesquisar ações que deseja comprar. Webull também tem sem mínimo, também é uma excelente opção para novos investidores.

Webull também oferece ações gratuitas se você abrir uma conta nesse link e efetuar um depósito inicial de pelo menos US $ 100.

Comece com o Webull aqui.

10. Estoque

Estoque

O Stockpile é um aplicativo de investimento um pouco diferente do Robinhood e Webull (consulte Robinhood vs. Stockpile vs. Webull para obter uma comparação detalhada). Como Robinhood e Webull, o estoque exige nenhum investimento mínimo para começar, no entanto, o Stockpile cobra uma taxa de US $ 0,99 por negociação. Embora essa taxa seja maior do que as negociações gratuitas de Robinhood e Webull, ainda é uma taxa baixa em comparação com a maioria dos outros concorrentes.

O que torna o Stockpile único é que você pode comprar ações fracionárias, que pode ser uma ótima opção se você deseja começar com uma pequena quantia de dinheiro. Além disso, você pode oferecer ações em ações a outras pessoas ou receber presentes em ações.

Comece com o Stockpile aqui.

11. Finanças M1

M1 Finanças

O M1 Finance é um aplicativo de investimento que oferece alguns recursos de um consultor de robôs, mas com um toque. Com uma conta M1 Finance gratuita, você pode criar seu próprio portfólio de ações personalizado ou escolher entre 80 portfólios diferentes de especialistas e deixar que ele faça o trabalho para você. Você pode depositar dinheiro a qualquer momento e o M1 Finance o investirá para você.

Ao contrário de outros consultores de robo, a M1 Finance não usa um questionário ou pesquisa para determinar os investimentos adequados para você. Em vez disso, basta selecionar as opções pré-definidas (você também pode personalizar seus investimentos, se desejar). Como outros consultores de robo, a M1 Finance fará um reequilíbrio conforme necessário.

Outro recurso interessante é que você pode comprar ações fracionárias, o que é ótimo para novos investidores que estão começando com uma pequena quantia de dinheiro. o o investimento mínimo para começar é de US $ 100. Isso é mais alto do que algumas das outras opções mencionadas neste artigo, mas baixo o suficiente para ser uma opção realista para a maioria dos investidores.

Comece com o M1 Finance aqui.

12. Esconderijo

Stash Invest - compre ações fracionárias por apenas US $ 5

O Stash é um aplicativo de investimento, economia e banco que permite que você comece com apenas US $ 5. Quanto aos investimentos, você pode comprar ações fracionárias de estoque com Stash. Você também pode comprar uma ampla variedade de ETFs com propósitos variados. Os usuários também têm acesso a recursos educacionais que ajudam você a aprender mais sobre investimentos.

É importante observar que também existe uma desvantagem no Stash. Embora a plataforma seja acolhedora para novos investidores (acesso a recursos educacionais e um mínimo muito baixo de apenas US $ 5), existem taxas que a tornam uma má escolha se você não deseja aumentar sua conta e adicionar mais dinheiro. Os custos básicos do plano US $ 1 por mês. Isso não é muito dinheiro, mas se você está investindo apenas uma pequena quantia, acaba sendo uma porcentagem alta. Eu recomendaria o Stash apenas se você planeja adicionar à sua conta de forma consistente e aumentar a conta para reduzir essencialmente a porcentagem da taxa.

Comece com o Stash aqui.

13. Fundos de Índice

Um fundo de índice é um fundo mútuo ou ETF com uma carteira criada para corresponder a um índice do mercado financeiro, como o S&P 500. Se você deseja investir no mercado de ações, mas deseja uma abordagem de menor risco do que investir em ações individuais, indexe fundos podem ser uma ótima escolha.

Tanto a Fidelity quanto Charles Schwab permitem investimentos em fundos de índice com sem mínimo.

Os fundos de índice são uma ótima opção para muitos investidores e é uma maneira passiva e de longo prazo de investir que não exige que você faça muitas análises ou tome muitas decisões de investimento.

Títulos de Negócios

O último tipo de investimento que veremos neste artigo é um vínculo comercial. Esse investimento alternativo permitirá que você comece com muito pouco dinheiro, obtenha uma boa taxa de juros e suporte pequenas empresas ao mesmo tempo. Aqui estão duas opções:

14. Títulos dignos

Obrigações dignas

O Worthy Bonds está aberto a todos os investidores dos EUA e você pode começar por tão pouco quanto $ 10. O custo de cada título é de US $ 10 e você recebe uma taxa de juros fixa de 5% em seu investimento. Os títulos têm prazo de 36 meses, mas você pode sacar a qualquer momento, sem penalidade.

O dinheiro que você investe é emprestado para pequenas empresas e totalmente garantido por ativos líquidos (como estoque). Como os empréstimos são totalmente garantidos, o risco é menor.

Títulos dignos também tem um "arredondamentos”Que facilita o crescimento rápido do seu investimento. É opcional, mas você pode vinculá-lo à sua conta bancária e arredondará suas compras para o próximo dólar inteiro e automaticamente comprará um título para você quando atingir US $ 10.

Comece aqui com Worthy Bonds.

15. StreetShares

StreetShares

StreetShares é bastante semelhante ao Worthy Bonds. o o investimento mínimo é de US $ 25 em comparação com o mínimo de US $ 10 da Worthy Bonds, mas a StreetShares também oferece uma taxa de juros fixa de 5%. Os títulos que você compra através do StreetShares serão usados ​​para financiar pequenas empresas americanas, com ênfase especial em empresas de propriedade de veteranos.

Uma diferença importante entre o StreetShares e os Worthy Bonds é que, com o StreetShares, você precisará esperar pelo menos 1 ano para sacar o dinheiro ou pagar uma taxa de 1%.

Tanto a Worthy Bonds quanto a StreetShares são uma boa alternativa que pagará mais juros do que uma conta poupança.

Comece aqui com o StreetShares.

Conclusão

Se você tem menos de US $ 100, mas gostaria de começar a investir, tente qualquer uma das 15 opções abordadas neste artigo.

Eu recomendo começar com você 401 (k), se você ainda não está contribuindo. Além disso, confira as diferentes opções abordadas neste artigo e encontre uma que pareça ser uma boa opção para você.

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Escolhendo um destino de viagem com orçamento limitado


férias com orçamento limitado

No final do mês, meu namorado Aaron e eu estamos tirando férias que certamente serão especiais por alguns motivos. Aaron não está de férias desde 1998 e nenhum de nós está de férias como adulto independente, o que significa que poderemos tomar todos os tipos de decisões sobre para onde ir, o que fazer e quanto gastar , pela primeira vez.

Embora estejamos empolgados com o fato de serem nossas primeiras férias de verdade e com uma nova autonomia encontrada em nossas decisões de viagem, também estamos um pouco preocupados. Esperamos que, em nossa empolgação, não gastemos demais e quebre todos os nossos hábitos econômicos habituais, e também esperamos que, como iniciantes em férias, façamos escolhas que não arruinem o banco, mas ainda farão de nossas férias uma viagem inesquecível .

A primeira escolha que precisamos fazer é definitivamente a maior: localização. A localização que escolhermos terá grande impacto em quanto (ou pouco) gastamos nessa viagem.

Decidimos começar com uma pequena lista de locais e depois reduzi-la. Nossas escolhas são:

  • Michigan. Perto o suficiente de nossa base, Chicago, para que possamos navegar de carro alugado e desfrutar de uma semana explorando dunas de areia, lendo na praia e assistindo o pôr do sol no lago Michigan. Essas atividades relaxantes e de baixo custo podem resultar em uma viagem pacífica e barata.
  • Califórnia. Nenhum de nós esteve a oeste das Montanhas Rochosas, então qualquer destino no Golden State seria uma experiência totalmente nova e, esperamos, especial. Uma viagem aqui seria definitivamente mais cara do que uma estadia em Michigan, mas nossa amiga Ellen mora em San Francisco e ofereceu hospedagem, além de seus conselhos locais e experientes.
  • Nova york. NYC está na lista de desejos de viagens de Aaron há algum tempo. Como passei apenas um curto fim de semana lá, posso imaginar que não temos dificuldade em preencher uma semana inteira com viagens ao Central Park, ao Museu de Arte Moderna, à ONU, etc. Voos, hotéis e uma semana de taxas de entrada no museu definitivamente aumentaria, mas o bom de uma ótima cena urbana como Nova York é que você também pode simplesmente dar uma volta, observar as paisagens e observar as pessoas.

destino de viagem com orçamento limitadoApós algumas deliberações, chegamos à Califórnia como nosso destino de escolha. É claro que as finanças eram uma consideração importante, mas também pensávamos no tipo de viagem que queremos fazer.

Como adquirimos a experiência urbana todos os dias como habitantes de Chicago, decidimos adiar Nova York por enquanto. E embora a Califórnia seja mais cara do que uma semana de descanso na praia em Michigan, decidimos que ir a algum lugar novo e tão diferente da nossa paisagem atual tornaria uma viagem mais emocionante e memorável que vale a pena a despesa extra. Como David diz em seu ótimo livro de dicas de viagens frugal, a experiência de viagem deve ser sua prioridade sobre a extrema frugalidade.

Então, nossa semana de férias será a seguinte:

Domingo: Voe para São Francisco
Terça-feira: conduza um carro alugado para Napa Valley
Quinta-feira: Retorno a Chicago

Eu gosto de muitas coisas sobre esse plano. Ao ficar apenas quatro noites, reduzimos os custos do hotel, mas ainda permitimos tempo de sobra para sentir que realmente escapamos. Dividir nosso tempo entre São Francisco e Napa nos permite ver mais da Califórnia, tanto urbana quanto menos urbana. Podemos explorar uma nova cidade e ainda encontrar tempo para ler e relaxar entre degustações na região vinícola.

Ironicamente, minha coisa favorita sobre o plano é a almofada de Chicago nas férias. Teremos sábado em Chicago antes de partirmos e, de sexta a domingo, quando voltarmos. Isso nos dará tempo suficiente para fazer as malas antes da viagem e relaxar quando chegarmos em casa, para estarmos prontos para voltar ao trabalho na segunda-feira. Além disso, sexta-feira e sábado podem ser uma estadia para nós – não estamos planejando trabalhar, por isso podemos ter alguma diversão prolongada e muito mais barata em nosso próprio quintal.

Mas antes de começarmos a planejar nosso período de permanência, ainda há muito o que fazer em nossas férias de verdade: voos, onde ficar, o que fazer – praticamente tudo. Há mais por vir na próxima postagem.

(MICHELLE, NOTA DO AUTOR: Este é o post de abertura de uma curta série que descreverá as opções financeiras por trás das minhas primeiras férias de verdade. Sou uma pessoa frugal, mas poderei manter minhas armas e tomar decisões sábias sobre dinheiro (e ainda tem uma ótima viagem)? Vamos descobrir.)

Google move-se para matar a liquidação da dívida, reparação de crédito e outros serviços de alívio da dívida


Recebi um e-mail de um informante (envie suas dicas aqui) que perguntou sobre o que as recentes alterações na publicidade do Google significariam para o setor de alívio da dívida.

As preocupações com as alterações de publicidade do Google foram escritas pelo estimado Jonathan Pompan, da Venable.

A postagem alarmante do Google diz:

“Em novembro de 2019, o Google atualizará a política de produtos e serviços financeiros para restringir o anúncio de liquidação de dívidas, serviços de gerenciamento de dívidas e serviços de reparo de crédito.

Anúncios para serviços de reparo de crédito não poderão mais ser veiculados.

Os anúncios de serviços de liquidação ou gerenciamento de dívidas poderão ser veiculados somente se o anunciante for certificado pelo Google. A certificação estará disponível apenas em alguns países.

(Os requisitos de certificação dos Estados Unidos são listados como “O Google permite anúncios que promovem serviços de dívida apenas se o anunciante e o provedor desses serviços forem uma agência aprovada sem fins lucrativos e de aconselhamento de crédito, conforme definido no 11 Código dos EUA §111. Os anunciantes também devem ser certificados com o Google. ")

Para serem certificados pelo Google, os anunciantes de serviços de liquidação e gerenciamento de dívidas precisarão ser registrados, licenciados ou aprovados pelas autoridades reguladoras relevantes ou por organismos profissionais reconhecidos no país ou nos países para os quais estão direcionados.

Os anunciantes podem solicitar certificação com o Google quando o formulário de inscrição for publicado. Para mais detalhes, consulte Sobre a certificação de serviços de dívida.

Essa política se aplicará globalmente a todas as contas que anunciam esses serviços diretamente, aos geradores líderes e àqueles que conectam os consumidores com serviços de terceiros. ”

Como Pompan escreve com precisão, “a Seção 111 (b) do título 11, Código dos Estados Unidos, rege a aprovação dos curadores dos Estados Unidos das agências de aconselhamento de crédito para inclusão nos 11 Estados Unidos da América. § 111 (a) (1) nas listas de agências disponíveis publicamente em um ou mais tribunais distritais dos Estados Unidos. ”

Isso significa que o aconselhamento de crédito assumirá o controle?

O informante (envie suas dicas aqui) me perguntou: “O que isso significa para o setor de liquidação da dívida? Os consultores de crédito vão assumir o comando novamente?

É complicado.

Isso significa que as alterações na publicidade do Google afetarão as entidades que desejam segmentar os consumidores. Se eu estivesse dirigindo uma empresa de alívio da dívida hoje, primeiro eu gostaria de vomitar depois de ouvir essas informações. À primeira vista, é alarmante.

Todos sabemos que o aconselhamento de crédito sem fins lucrativos vem desenvolvendo discretamente relacionamentos de referência de liquidação de dívidas para que os consumidores não ajudados pelo aconselhamento de crédito possam ou ainda possam fluir para as empresas de liquidação de dívidas. Apenas de uma maneira diferente.

Esses problemas são criados pelo setor de alívio da dívida e eu sou um recorde quebrado por dizer repetidamente que, a menos que o setor de alívio da dívida efetue o policiamento de si mesmo, alguém fará isso por você. Esse policiamento não pode ser o policiamento oco da associação comercial, ele precisa ser um policiamento de terceiros confiável. A ironia é que as pessoas que geram mais ondas no setor também são as menos propensas a participar, mas que podem pagar.

Parece claro que, na ausência de uma associação comercial terceirizada de confiança, a confiança no programa de curador do Departamento de Justiça é um padrão disponível. Não é perfeito, mas, novamente, nada é.

Grupos como a OCCAM estão tentando preencher esse vazio, mas precisam ser membros do setor para adotar seus rígidos padrões.

O processo de inscrição para ser uma agência de educação devedora aprovada pode ser encontrado aqui e, para ser aprovado como agência de aconselhamento de crédito, as instruções estão aqui.

Seria incorreto supor que o Google está especificamente tentando matar o setor de alívio da dívida. O que eles parecem estar fazendo para tentar reduzir os golpistas do setor usando um padrão confiável de terceiros. Acontece que o padrão favorece o aconselhamento de crédito.

Ao ler muitos dos processos reguladores, eles freqüentemente contêm exemplos de anúncios enganosos veiculados no Google como parte do suposto golpe.

Não é tarefa do Google impedir os golpistas na liquidação de dívidas, reparo de crédito e outras verticais. Mas se o único método é a abordagem regulatória do tipo wack-a-mole e nenhum policial proativo na hora, entendo por que o Google fez a alteração.

O que essas mudanças realmente significam

As alterações do Google são perturbadoras e muitas ficarão alarmadas ou irritadas com elas. Mas é a bola do Google e eles podem pegá-lo e voltar para casa se o agravamento e o PR negativo da venda de anúncios de alívio da dívida forem mais do que o lucro gerado por eles. Não sabemos com que frequência se argumenta que o Google ajudou os golpistas ao permitir que eles anunciassem.

Não é justo!

Me dá um tempo. Esta é uma situação criada pelo setor de alívio da dívida por sua falta de ação para conter os golpistas. Fazer isso é realmente relativamente simples. Todas as pessoas e empresas precisam fazer isso para esclarecer os maus atores, como os informantes (envie suas dicas aqui) já fazem. Mas precisamos de todas as empresas para divulgar os maus atores cedo e as pessoas mais corajosas para falar.

A nova política do Google altera a publicidade no Google, mas não é a única rede de publicidade on-line e existem outras formas de marketing. De um ponto de vista externo, parece que as alterações do Google alterarão os esforços de publicidade fáceis, mas essas empresas de alívio da dívida apenas se adaptarão ou encontrarão oportunidades de publicidade em outros lugares.

Por exemplo, veja como algumas empresas de liquidação estão se escondendo atrás de carteiras de empréstimos pessoais.

CIT Bank Savings Builder $ 300 em bônus de depósito – clientes novos e existentes


O CIT Bank possui um novo Bônus de depósito na conta do Construtor de economias. Você pode ter até um bônus em dinheiro de $ 300 dependendo do valor do depósito, e está aberto a clientes novos e existentes. O bônus está acima da taxa de juros, atualmente 1,85% APY (a partir de 12/11/19) na sua camada superior para contas qualificadas. Aqui estão os detalhes.

Novos detalhes de bônus de depósito. Para novos clientes, você deve primeiro abrir uma nova conta com pelo menos US $ 100 e código promocional Bônus19 neste link. Se você já tinha uma conta em 04/10/19, primeiro precisa se inscrever oficialmente nesta oferta por meio do botão "Vamos começar" neste link para clientes existentes. Depois de fazer isso:

  • Um novo depósito de US $ 25.000 a US $ 49.999 dentro de 15 dias corridos a partir da data de abertura / inscrição, você receberá um Bônus em dinheiro de US $ 150.
  • Um novo depósito de US $ 50.000 + dentro de 15 dias corridos a partir da data de abertura / inscrição, você recebe Bônus em dinheiro de US $ 300.

Novas contas terão que manter esse saldo por 90 dias corridos. No entanto, as contas existentes precisarão apenas manter esse saldo por 30 dias corridos. O período de espera mais curto para os clientes existentes é bom, mas lembre-se de que deve ser um dinheiro adicional novo para o CIT Bank. Essa é a definição deles de "saldo inicial" ao medir novos depósitos para clientes existentes:

Os saldos de todas as contas individuais do Savings Builder do cliente, quaisquer contas conjuntas do Savings Builder nas quais o cliente possua, se ainda não estiver inscrito na promoção de bônus por outro proprietário conjunto a partir de 3 de outubro de 2019.

Eles depositarão seu bônus dentro de 1 a 5 dias úteis após o Período de Financiamento, mas ele ficará em espera (não poderá ser retirado) até 7 dias após o período de espera mínimo de 30/90 dias para garantir que você atenda aos requisitos.

APY eficaz. Aqui estão as taxas de juros efetivas que você pode obter como cliente novo ou existente:

  • Para um novo cliente que ganha o bônus de US $ 150 em US $ 25.000 ou US $ 300 em US $ 50.000, que também o qualifica para a taxa APY de 1,85%, que resulta em um total 4,25% APY por 90 dias (2,4 + 1,85).
  • Para um cliente existente que ganha o bônus de US $ 150 em US $ 25.000 ou US $ 300 em US $ 50.000, que também o qualifica para a taxa APY de 1,85%, que resulta em um total 9,05% APY por 30 dias (7,2 + 1,85).

É sempre bom acumular um bônus em dinheiro sobre uma taxa de juros já competitiva. Esta promoção está programada para durar até 31 de dezembro de 2019. Não há taxas mínimas de saldo, taxas mensais de serviço ou taxa de inatividade.

Lembrete de qualificações de alto interesse do Savings Builder. Essa é uma conta de poupança exclusiva, com duas maneiras de se qualificar para o nível de taxa de juros mais alto. Você precisa 1 dos seguintes itens em cada período de avaliação:

  • Mantenha pelo menos um único depósito mensal de US $ 100+, OU
  • Mantenha um saldo de US $ 25.000 +.

Todos ganham a taxa mais alta do primeiro "Período de avaliação" mensal. Então, se você atender a um dos requisitos listados acima durante o primeiro Período de avaliação, obterá a taxa mais alta para o próximo Período de avaliação mensal. Se você não atender a pelo menos um dos requisitos, receberá a taxa de juros básica durante o próximo período de avaliação. Eles têm um indicador na sua conta online que confirma que você se qualificou.

Uma opção que eu fiz foi configurar uma transferência mensal automática da minha conta corrente para esta conta por US $ 100 e atender ao requisito do piloto automático. (Sempre posso transferir ou receber fundos adicionais, conforme necessário.) Mais detalhes em minha análise completa anterior.

Linha de fundo. O CIT Bank possui um novo bônus de depósito na conta do Savings Builder. Você pode ter até um bônus em dinheiro de $ 300 dependendo do valor do depósito, e está aberto a clientes novos e existentes. O bônus está acima da taxa de juros, atualmente 1,85% APY (a partir de 12/11/19) na sua camada superior para contas qualificadas. Esses tipos de bônus me ajudam a obter taxas de juros mais altas, mesmo quando as taxas estão caindo.


“O conteúdo editorial aqui não é fornecido por nenhuma das empresas mencionadas e não foi revisado, aprovado ou endossado por nenhuma dessas entidades. As opiniões expressas aqui são apenas do autor. Este e-mail pode conter links através dos quais somos compensados ​​quando você clica ou é aprovado para ofertas. ”

CIT Bank Savings Builder $ 300 em bônus de depósito – clientes novos e existentes no blog My Money.


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Conjunto conversível real de Shopkins, baleia de banho Boon, lâmpada recarregável do berçário e muito mais (11/15)


Aqui estão as transações eletrônicas e domésticas de hoje (15/11):

Pegue isto Shopkins Happy Places Royal Convertible Play Set por US $ 9,45 (Melhor preço!)

Marque isto Boon Chomp o conjunto de banho de baleia com fome por US $ 4,28 (Melhor preço!)

Pegue isto Playmobil Fire Rescue Advent Calendar por US $ 16,49 (MELHOR preço!) Confira todas as ofertas da Playmobil Advent aqui.

Pegue isso Jogo Fisher-Price On-the-Go para café da manhã por US $ 4,90 (O melhor preço!) O envio está atrasado neste item.

Pegue isto Purea recarregável lâmpada do berçário por US $ 9 (MELHOR preço!) Ao cortar o cupom de US $ 10 e inserir o código promocional 4XVNFOGE no checkout.

Procurando mais ofertas? Aqui estão alguns que ainda estão disponíveis no momento desta publicação:

Lego Star Wars Advent Calendar (novo para 2019) – $ 29,99 (Melhor preço!)

Pinkfong: Meet Baby Shark Board Book – $ 7,60 (Melhor preço!)

Little Bits Bubble Bot Starter Kit – $ 7,33 (MELHOR preço!) Este kit geralmente custa mais de US $ 20!

FurReal Cuties Interactive Bunny – $ 5,34 (Melhor preço!)

Um livro de capa dura do Charlie Brown Christmas Deluxe Edition – $ 7,94 (Melhor preço!)

O frete é GRATUITO com o Amazon Prime (inicie sua avaliação gratuita de 30 dias AQUI) ou um pedido qualificado de US $ 49 em itens elegíveis. Os preços estão sujeitos a alterações a qualquer momento e sem aviso prévio.

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<p><span style=Aqui estão links rápidos para anúncios populares da loja (observe que alguns anúncios ainda não foram publicados):

  • Anúncio de sexta-feira negra de Kohl
  • Anúncio de sexta-feira negra da segmentação
  • Anúncio de sexta-feira negra de Macy
  • Anúncio Costco Black Friday
  • Anúncio Best Buy Black Friday
  • Anúncio de sexta-feira negra do JCPenney
  • Anúncio Sears Black Friday
  • Anúncio Staples Black Friday
  • Anúncio Kmart Black Friday
  • Anúncio de sexta-feira negra de verdadeiro valor
  • Anúncio de sexta-feira negra da Ace Hardware
  • Harbor Freight Black Friday Anúncio
  • Anúncio Rite Aid Black Friday
  • Anúncio de sexta-feira negra da Dell

Este post pode conter links afiliados. Veja a política de divulgação para mais informações.



Bônus de inscrição no E * TRADE – até US $ 2.500 em dinheiro e 60 dias de negociações gratuitas


etrade logo

Se você está procurando uma nova conta de corretagem, confira a promoção que a E * TRADE está oferecendo no momento. Os novos clientes E * TRADE são elegíveis para receber um bônus em dinheiro de até US $ 2.500 quando abrem uma nova conta e atendem aos requisitos mínimos de depósito e outros critérios.

Para ganhar o bônus em dinheiro, as contas devem ser financiadas em até 60 dias (o bônus em dinheiro depende do valor transferido para o E * TRADE dentro do período de qualificação). Vamos dar uma olhada nessas ofertas com mais detalhes.

Bônus em dinheiro E * TRADE – até US $ 2.500

Como se qualificar para o bônus E * TRADE

Veja como se qualificar para o bônus E * TRADE:

  • Você deve ser um novo cliente E * TRADE. Esta oferta não está aberta aos clientes atuais.
  • Você deve fazer um novo depósito ou transferência de dinheiro ou valores mobiliários no prazo de 60 dias após a inscrição na oferta.
  • Deve ser uma conta de corretagem sem aposentadoria.
  • Os novos fundos devem permanecer na conta E * TRADe (menos quaisquer perdas comerciais) por um período mínimo de 12 meses, ou você pode ser solicitado a render os créditos em dinheiro.

Valor do depósito – (bônus em dinheiro)

Dependendo de quanto você deposita, você pode receber até um bônus de US $ 2.500 em seu depósito inicial. O bônus em dinheiro e o depósito necessário correspondente estão abaixo:

  • Depósito: US $ 5.000 – US $ 24.999 – (US $ 100 em bônus)
  • Depósito: $ 25.000 – $ 99.999 – (bônus em dinheiro de $ 200)
  • Depósito: US $ 100.000 – US $ 249.999 – (US $ 300 em bônus)
  • Depósito: $ 250.000 – $ 499.999 – (bônus em dinheiro de $ 600)
  • Depósito: US $ 500.000 – US $ 999.999 – (US $ 1.200 em bônus)
  • Depósito: $ 1,00,000 ou mais – (bônus em dinheiro de $ 2.500)

Comissões de $ 0 por ações on-line, operações de ETF e opções, além de receber até $ 2.500 na E * TRADE hoje

Detalhes adicionais sobre a oferta de bônus em dinheiro E * TRADE

Aqui estão detalhes adicionais para essas promoções:

  • etrade logoOferta válida para uma nova conta de corretagem sem aposentadoria E * TRADE Securities, aberta até 1/06/2020 e financiada dentro de 60 dias após a abertura da conta com US $ 5.000 ou mais.
  • Esta oferta não é válida para contas de aposentadoria ou E * TRADE Bank.
  • Novos fundos ou valores mobiliários devem: ser depositados ou transferidos dentro de 60 dias após a inscrição na oferta, provir de contas fora do E * TRADE e permanecer na conta (menos as perdas comerciais) por um período mínimo de 12 meses ou o crédito poderá ser devolvido .
  • Uma promoção por cliente.
  • A E * TRADE Securities se reserva o direito de encerrar esta oferta a qualquer momento. Consulte seu profissional tributário sobre os limites de depósito e rolagem de ativos qualificados. Outras restrições podem ser aplicadas.

Como o bônus em dinheiro é creditado em sua conta:

  • Quando os depósitos em conta atingirem US $ 5.000, sua conta receberá US $ 100 em sete dias.
  • Um depósito em conta que totalize US $ 1.000.000 ou mais receberá US $ 2.500 em 7 dias.
  • No final da janela de 60 dias, sua conta será creditada no total por novos fundos depositados ou transferidos para sua nova conta registrada dentro de uma semana após o fechamento dessa janela, de acordo com a tabela abaixo.
  • Portanto, por exemplo, se você depositar US $ 5.000 ao abrir sua conta, receberá US $ 100 em sete dias e se tiver depositado um total de US $ 25.000 no final da janela de 60 dias após a abertura da conta, receberá outros US $ 100 (por um total de US $ 200)

Comissões de $ 0 por ações on-line, operações de ETF e opções, além de receber até $ 2.500 na E * TRADE hoje

Sobre E * TRADE:

A E * TRADE é uma das mais antigas corretoras on-line dos EUA, com uma longa história de prêmios, incluindo várias seleções da Kiplinger Managzine para Melhor Corretora para Negociadores de Fundos Mútuos em 2019, bem como os cinco principais acabamentos em várias categorias. Para obter mais informações, consulte esta revisão da conta de corretagem online E * TRADE ou visite o site da E * TRADE.

Existe uma razão pela qual a E * TRADE foi nomeada uma das melhores corretoras da América. Eles são ótimos para novos investidores e comerciantes frequentes.

Negociações gratuitas de comissão na E * TRADE

A E * TRADE recentemente eliminou as comissões de varejo de ações on-line listadas nos EUA, ETF e opções. Que significa você pode negociar ações, opções e ETFs no E * TRADE gratuitamente.

As negociações de ações gratuitas não cobrem o custo das taxas do contrato de opções. Os contratos de opções custam US $ 0,65 cada, e os contratos futuros, US $ 1,50.

Eles não apenas têm baixas taxas de negociação, mas também não têm nenhuma taxa anual ou de inatividade. Para a maioria das empresas, isso é muito raro. A maioria das empresas cobra taxas mensais ou anuais por ter uma conta.

Outra área que o E * TRADE realmente se destaca é com suas ferramentas de investimento que você pode usar. Eles têm vários recursos diferentes, como dados de mercado livre, comentários de mercado, medidores de ações de pesquisa e muito mais. Tudo isso ajudará você a fazer as melhores escolhas para seus investimentos.

Ao fazer login na sua conta E * TRADE, você verá todas as suas contas, poderá visualizar os dados do mercado de streaming, fazer negociações de ações e criar uma lista de observação. Eles facilitam a visualização de todas as suas transações e informações da conta em um só lugar, em vez de ter que ir para várias páginas diferentes.

O E * TRADE é um dos melhores lugares para iniciar seu portfólio de investimentos e você nunca investiu seu dinheiro antes. O site deles facilita o gerenciamento de seus investimentos e o controle de seu dinheiro.

Comissões de $ 0 por ações on-line, operações de ETF e opções, além de receber até $ 600 na E * TRADE hoje

Como o E * TRADE se compara a outras corretoras

A E * TRADE é uma corretora de classificação alta e recebeu muitos prêmios e reconhecimento do setor como uma das principais corretoras on-line. Eles também oferecem muitos outros serviços não encontrados em outros lugares, como o banco.

Você pode comparar o E * TRADE com outras corretoras em nossa página de comparação de corretoras para obter mais informações.

A Importância de Investir

Você trabalhou duro pelo seu dinheiro, é hora de deixá-lo começar a trabalhar para você. Se você deseja alcançar seus sonhos de aposentadoria, investir é uma das melhores coisas que você pode fazer.

Os dias de poder contar com uma pensão já se foram há muito tempo. Ter um 401 (k) patrocinado pela empresa é um ótimo começo, mas na maioria dos casos, esse 401 (k) não será suficiente. Felizmente, existem corretoras on-line como a E * TRADE para ajudá-lo a alcançar seus sonhos de aposentadoria.

Um dos melhores benefícios do E * TRADE é que eles ajudam você a aproveitar ao máximo seu dinheiro de investimento. Não apenas eles têm atendimento ao cliente e taxas baixas, mas também permitem que você aproveite essas negociações de ações gratuitas. Um dos fatores mais importantes que você deve considerar ao criar uma conta de investimento em uma corretora é quanto poderá obter de suas contribuições?

Investindo para iniciantes

Se você está preocupado em iniciar sua jornada de investimento e não sabe por onde começar, existem muitos sites que você pode usar que tornarão tão fácil quanto alguns cliques no mouse. Graças à Internet, investir seu dinheiro suado nunca foi tão fácil. Se você é um novato nas águas de investimento, não se preocupe, existem alguns recursos que você pode usar para impedir que você se afogue e cometa muitos erros que a maioria das pessoas comete.

Se você não deseja gastar horas e horas pesquisando opções diferentes e está com medo de escolher os investimentos, o Betterment pode ser a melhor opção para você.

Com a Betterment, tudo o que você precisa fazer é criar uma conta, estabelecer quais são suas metas financeiras e começar a fazer contribuições.

Depois disso, seus consultores de robôs cuidarão do resto. Usando seus algoritmos e seus objetivos, eles investirão seu dinheiro em uma variedade de caminhos diferentes. À medida que você continua ganhando dinheiro com seus investimentos e se aproximando de seus objetivos, os consultores robóticos distribuem seu dinheiro automaticamente de acordo. Devido às boas taxas médias de retorno de investimento que elas possuem, a Betterment é uma das melhores opções para quem é novo no investimento ou não deseja ser tão prático com seu portfólio de investimentos.

Não espere!

Independentemente de qual empresa de corretagem de investimentos você usar, é importante que você comece a investir o mais rápido possível. Quanto mais cedo você começar, maior será o seu potencial.

Se você tiver alguma dúvida sobre a E * TRADE ou qualquer outra corretora, não hesite em entrar em contato comigo a qualquer momento. Gostaria muito de responder a essas perguntas e ajudá-lo a tomar as melhores decisões pelo seu dinheiro suado.

Comissões de US $ 0,00 por ações on-line, operações de ETF e opções, além de receber até US $ 2.500 na E * TRADE hoje.

WIS, WWA | Além de um pouco de gratidão


Na sexta-feira passada, quando escrevi o post do WIS, WWA, estivemos no pronto-socorro duas vezes (uma vez pela asma de Sonia e outra pelo Sr. FG).

Aumentamos o total para três, com uma visita muito longa de sexta à noite / sábado para o Sr. FG, que ainda sofre com problemas de ouvido / vertigem.

Relógio ER

Isso tem sido muito divertido para todos os envolvidos, mas há algumas coisas pelas quais agradecer também.

  • Já cumprimos nossa franquia fora da rede este ano, portanto, todas as consultas de emergência, consultas médicas de acompanhamento e prescrições serão de US $ 0. Eu já vi uma fatura de US $ 2700 em US $ 0 para nós. Ufa.
  • FG e Sonia não têm problemas sérios com risco de vida. Essas duas semanas pesadas de consultas médicas serão uma anomalia misericordiosa.
  • FG perdeu muitos dias de trabalho, mas tinha um tempo livre para cobrir os dias.
  • Passar várias noites tentando cochilar em uma cadeira de emergência faz com que sua cama pareça a maioria coisa luxuosa do mundo.

Felizmente, o Sr. FG e Sonia estão se recuperando, e o Sr. FG chegou a voltar ao trabalho ontem. Woohoo!

O que eu gastei

Entrei na Costco para comer frango e pão ($ 10), um supermercado comum para algumas coisas ($ 33,50) e depois Aldi ($ 98).

Além disso, eu recebi minha Hungry Harvest ($ 31).

Colheita com fome provolone

Então, eu estou em $ 172,50.

Isso equivale a US $ 22,50 em relação aos meus gastos normais de US $ 150 / semana, mas tanto faz. Fiz um bom trabalho evitando a comida durante uma semana muito fora da rotina, e isso é definitivamente o que importa mais.

Gastos em novembro

Semana 1: $ 198

Semana 2: $ 147

Semana 3: $ 172,50

O que comemos

sábado

Sonia e o Sr. FG realmente queriam nuggets de frango, então eu peguei o Chick-Fil-A. Acabei de usar o dinheiro da noite para isso, pois o Sr. FG definitivamente não estava disposto a sair!

Eu não me sentia como o Chick-Fil-A, então tinha um prato aleatório de coisas:

prato de jantar aleatório

domingo

Fiz uma panela de ensopado de mariscos, que comemos com um pedaço de pão do freezer + alguns produtos crus.

receita caseira de ensopado de mariscos

Segunda-feira

Como sobrara frango cozido, fiz uma panela com frango e biscoitos.

frango e biscoitos

Eu também assou um pouco de abóbora.

terça

Tínhamos katsu de frango (do Dinner Illustrated), que é uma espécie de prato tudo em um: frango, arroz e couve crua.

Quarta-feira

Café da manhã para o jantar! Fiz panquecas de chocolate (pedido de Lisey) para usar meu leitelho.

(Eu usei esta receita de panqueca com soro de leite coalhado e apenas mexi em pedaços de chocolate.)

Também misturei um pouco de laranja Julius e fritei um pacote de bacon do freezer.

julius laranja no liquidificador

Quinta-feira

Sonia realmente queria almôndegas suecas com macarrão, então eu o obriguei.

A Harvest Harvest me enviou um pouco de brócolis, então eu cozinhei e cobri com queijo.

Sexta-feira

Acho que posso cozinhar salsichas de frango e fazer purê de batatas. E talvez uma salada para consumir o espinafre que tenho na minha geladeira.

O que você jantou esta semana?

10 Hacks surpreendentes de economia de Natal que você vai economizar um pacote


Não deixe seus gastos com o Natal ficarem fora de controle. Mantenha o orçamento e mantenha os níveis de estresse baixos com esses dez incríveis truques para economizar no Natal!

Essa é a época mais cara do ano.

E se você não tomar cuidado, o Natal pode ser super divertido
e aconchegante ao pesadelo financeiro completo em um segundo quente. No entanto, se você estiver
disposto a colocar um pouco de trabalho braçal (e ocasionalmente dizer a si mesmo que não) você pode
tenha um Natal absolutamente incrível, sem nunca se estressar com dinheiro.

Parece bom, certo? Se assim for, comece a planejar com estes Natal
salvando hacks…

Crie uma lista de compras da Amazon para se manter organizado

Pronto para um ótimo hack que não é discutido com frequência?

Use a Amazon para organizar e gerenciar sua lista de compras.

Veja como fazer isso:

  • Faça uma lista de quem você precisa comprar, orçamento
    quantidade e uma ideia de presente para cada um dos giftees
  • Crie uma lista de compras na Amazon e adicione todas
    idéias de presentes para essa lista

Você pode estar se perguntando Como exatamente isso é útil? (Bastão
comigo eu promessa vale a pena o esforço.)

Bem … primeiro, você tem uma base para comparação de preços. Adicionando
todas as idéias de presentes para uma lista da Amazon, você vê exatamente quanto cada
desses presentes custam. Por exemplo, se você tem uma forma de cupcake por US $ 10 no Amazon
lista e vê-lo à venda por US $ 5 no alvo você sabe que US $ 5 é muito dang
bom negócio
. Basta comprar da Target, voltar e excluir da Amazon
Lista.

Em segundo lugar, criando isso lista de compras na Amazon mostra tudo o que você precisa comprar. Você sempre tem essa lista de presentes com preços para verificar. Isso mantém tudo super organizado e permite que você compre um pouco de cada vez sem esquecer nada! (E não, você não precisa comprar tudo da Amazon. Volte e exclua o item da sua lista se você comprar em outro lugar.)

E terceiro, ao receber os cartões-presente da Amazon de Swagbucks, Caixa de entradae TopCashback você pode comprar seus presentes de Natal diretamente dessa lista da Amazon gratuitamente. (Você salva tudo isso para as compras de Natal, certo?)

** Nota: haverá algumas coisas que você pode precisar
comprar que não está disponível na Amazon. (Por exemplo, o desejo da minha filha
roupas da Justice, que não estão na Amazon.) É por isso que você também precisa ter um
lista escrita. Veja a dica nº 4 para isso!

Baixe uma extensão do navegador para reembolso

Hack de economia de Natal - use topcashback

Pode surpreendê-lo que o programa de reembolso que oferece
o máximo de dinheiro não é o mais popular …louco né?

Alguns anos atrás, fui encarregado de comparar todas as
sites populares de devolução de dinheiro para descobrir quais ofereceram as melhores ofertas. (Eu tinha zero
preferência antes disso.)

TopCashback foi o vencedor claro. Por esse motivo, é o site de reembolso que eu uso.

Antes de iniciar as compras de Natal on-line, inscreva-se no TopCashback e baixe a extensão do navegador. Isso fará com que você recupere o dinheiro do piloto automático, que você pode usar para os gastos de Natal do próximo ano.

Use o Gift Card Granny para salvar automaticamente

Economize dinheiro com giftcardgranny.

Se você sabe que vai fazer muitas compras em um local específico
loja (por exemplo, sei que comprarei a maioria das roupas de minhas filhas em
Justiça), por que não comprar um vale-presente com desconto?

Você pode usar GiftCard Granny para procurar as melhores ofertas em cartões-presente.

Acabei de comprar um vale-presente da Justice por 12% de desconto. Agora vou esperar até que os itens que minhas filhas querem sejam colocados à venda mais use o TopCashback para obter mais 2% de volta. #WootWoot #StackYourSavings

Baixe nossa lista gratuita de Natal para criar seu orçamento

Lista de orçamento de Natal grátis

Obrigatório para economizar dinheiro no Natal é criar um
despesas. Você precisa fazer isso antes de fazer qualquer outra coisa.

Use caneta e papel, planilha ou imprima nossa lista de Natal grátis e liste todas as pessoas pelas quais você estará comprando. Dê a cada pessoa um orçamento. E também, liste algumas idéias de presentes.

Fique abaixo do orçamento, julgando o valor versus o custo

Digamos que você defina um orçamento de US $ 50 para comprar um presente para sua mãe. Você sabe que ela está de olho em um secador de cabelo sofisticado que custa cerca de US $ 60. Você o adiciona à sua lista de ideias para presentes. Mas espere! Você encontra uma super venda e consegue esse secador de cabelo exato por US $ 35! Você ainda tem 15 dólares no seu orçamento para mamãe. Deveria levá-la outra coisa?

A resposta é uma grande e gorda NÃO.

Embora você definitivamente queira ter um valor de orçamento próximo a cada
nome da pessoa, isso é apenas uma orientação. Você deve permanecer abaixo desse número, mas
você não precisa acertar exatamente.

Pense no item em termos de seu valor, e não do que você
realmente gasto.

Obter doces frescos de Natal Stuffer meia na árvore do dólar

Os doces do Christmas da árvore do dólar fazem grandes stuffers da meia!

As meias dos meus filhos estão cheias de doces. Claro, eu posso
coloque 2-3 recheios sem doces, mas na maioria das vezes eu gosto de
mantenha presentes realmente embrulhados embaixo da árvore!

A Árvore do Dólar é um lugar absolutamente incrível para estocar
em meia bala.

BTW, se você precisar armazenar idéias mais difíceis, aqui estão 120 deles.

Use CamelCamelCamel para ver preços anteriores na Amazon

Você está de olho em algo na Amazon, mas não tem certeza se é um bom negócio? Tente usar o CamelCamelCamel para procurar o preço mais alto e mais baixo desse item. (Também mostra as datas dos preços mais altos e mais baixos!)

Super útil para saber se você está recebendo uma boa
acordo.

Em caso de dúvida, entregue um cartão-presente (mas obtenha-o da Kroger)

Compre cartões-presente na Krogers para ganhar pontos de combustível.

Embora o Gift Card Granny seja ótimo para obter alguns cartões-presente, eles não têm cartões com desconto para grandes lojas como Amazon, Walmart etc.

Eu gosto de manter os presentes dos professores super simples e optar por
Cartões-presente da Amazon. (Porque quem não usa a Amazon?)

Durante a temporada de férias, Kroger quase sempre usa combustível 4x
pontos nos cartões-presente. (Assista ao folheto para datas específicas.) Isso significa
você economizará US $ 0,40 por galão de gasolina em uma compra de US $ 100 em cartões-presente!

Inscreva-se na avaliação gratuita do Amazon Prime por 30 dias de envio Prime!

Se você está fazendo muitas compras na Amazon, mas não é
Membro principal, você pode inscreva-se por 30 dias
teste grátis
para desfrutar do transporte Prime para os feriados.

Você pode cancelar a qualquer momento antes dos 30 dias. Que significa
transporte rápido a custo zero.

Compre apenas o que está na sua lista (as ofertas da A.K.A. são uma moeda de dez centavos e farão
Você vai à falência)

Sejamos realistas, os negócios custam uma dúzia.

Nesta época do ano, não é difícil encontrar um bom negócio.
E se você está constantemente lidando com perseguições, não há absolutamente nenhuma maneira de
fique dentro do orçamento. Siga sua lista! Se algo em sua lista é um bom negócio,
vale a pena comprar. Caso contrário, é um desperdício do seu dinheiro suado.

Qual é o seu truque favorito para economizar no Natal?

Não deixe seus gastos com o Natal ficarem fora de controle. Mantenha o orçamento e mantenha os níveis de estresse baixos com esses dez incríveis truques para economizar no Natal!

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